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Todos lo tipos de Seguros. Y aprendiendo a reclamar.
Introducción
•En esta parte veremos cómo funcionan los seguros y cuántos tipos de ellos existen. Sus orígenes y funcionamiento.
• Los diferentes tipos de seguros de vida: temporales, ordinarios y dotales y de qué depende el precio de la póliza.
• Los seguros de gastos médicos y la suma asegurada.
• Los tipos de seguros de autos: de responsabilidad civil, cobertura limitada y amplia y recomendaciones para que todo marche sobre ruedas.
• Los seguros de casa habitación.
• El indice de las 7 partes del Manual de Finanzas Personales.
Protege lo más lo que más te importa para eso existen los Seguros
Cómo funcionan y cuántos tipos de seguros existen?
Curiosamente en México más gente asegura su coche que a su familia, 27.6% del parque vehicular está asegurado. Y es muy bajo ese porcentaje porque en teoría por ley es obligatorio cuando menos el seguro de responsabilidad civil para el 100% de los de los autos. Además solo el 18.3% de las personas que trabajan o sea la población económicamente activa, tiene un seguro de vida de acuerdo a los datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) y del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).
Qué podría ser más importante para nosotros que el bienestar y la estabilidad de las personas que más amamos? Esto puede ser un síntoma de que necesitamos revisar nuestra protección.
Origen y funcionamiento de los seguros?
La función del seguro es “proteger financieramente a una persona ante el riesgo de perder un bien que le sería difícil reponer por sí sola”. Sus orígenes vienen del comercio Marino donde los marineros formaban un fondo para cuando alguien sufriera un accidente con su embarcación o la perdiera o requiriera reparaciones. Así nació el concepto de mutualidad.
Los seguros no son un negocio, jamás te indemnizan por más de lo que valía tú bien y no están hechos para desquitarse por la perdida, sino para protegerte. El mejor y más barato escenario es que el percance nunca te ocurra. Acuérdate que existen los deducibles y estos tienen un costo. En realidad son un ahorro si el riesgo se hiciera realidad pagarías solo el 10% incluso menos del total de la reposición.
Qué asegurar?
Cualquier cosa qué valores y que te sería demasiado caro o imposible de reponer con tus propios recursos. Puede ser un auto, o los ingresos de tu familia si llegaras a faltar. Hay seguros para todo lo que necesitas, depende de la etapa de la vida en que estás y qué es lo que más valoras. Requiere un presupuesto asignado de forma tal que mantengas la protección, sin que te vaya toda la quincena en esto. En términos generales los seguros personales son 4: de vida e invalidez, gastos médicos mayores, de automóvil y para la casa.
Veremos una tabla para contestar sí o no y dependiendo de las respuestas verás cuál seguro puedes necesitar o con qué puedes proteger eso que valoras. Siempre es recomendable consultar con un agente de seguros porque él puede analizar mejor tus necesidades y darte recomendaciones sobre lo que realmente te serviría más.
Esto es para que te vayas dando una idea:
Pregunta número 1. Si tuvieras una emergencia millonaria y una larga estancia en el hospital, se te dificultaría pagarlo todo? Si es así, entonces necesitas un seguro de gastos médicos mayores. Si la respuesta es no, es porque tienes un ahorro suficiente para cubrir esos gastos o estás afiliado y dispuesto a ir al IMSS o al ISSSTE. En este caso que proteges? Te da los medios para restablecer tu salud si llegaras a enfermarte o a tener un accidente.
Pregunta número 2.- Tienes familiares que dependen económicamente de ti? Si la respuesta es si se recomienda un seguro de vida o un plan B equivalente en un ahorro en el banco de 5 a 10 años de subsistencia para tu familia, si tú faltaras.
Pregunta número tres.- Tienes auto? Entonces requieres protegerlo con un seguro de automóvil. Empezando por el de daños a terceros. Además puedes protege al auto contra robo y daños materiales para su reparación.
Pregunta número 4.- Tienes vivienda propia o rentas? si la respuesta es si requieres un seguro de casa habitación, protegerá tu casa y a los daños que pudieras causarle a los vecinos.
Preguntas 5.- Tu profesión puede causar demandas por daños a terceros? si la respuesta es sí entonces requieres un seguro de responsabilidad civil profesional, con el que proteges tu patrimonio en caso de que tengas que responder por algún daño a terceros.
Pregunta número 6.- Eres empresario y tu negocio tiene activos fijos y tus operaciones pueden causar daños a terceros? Si la respuesta es sí entonces requieres un seguro de daños. Lo que proteges es la continuidad de tu negocio y dependiendo de la Constitución de tu empresa tú patrimonio.
Revisando estas preguntas puede ser que te hayas dado cuenta que necesitas más seguros de los que ya tienes o de los que quieras pagar, en este caso hay que priorizar y concentrarse en los más indispensables.
También se puede dar el caso opuesto que al revisar encuentres que estás pagando por algo que no requieres y valga la pena hacer una auditoría con un agente de seguros para cancelar los que están duplicados para ahorrarte ese dinero.
El Seguro de Vida
Éste seguro protege a tu familia o a quienes consideras cercanos. Cuándo compras estas pólizas lo que previenes es que tus familiares vayan a tener dificultades, al menos económicamente, en caso de que tu faltes por fallecimiento. Para que tengan tiempo para superar el trauma, pagar las cuentas y encontrar una manera de subsistir sin tener que hacer esfuerzos especiales. Los especialistas en seguros estiman que IDEALMENTE requerías de un equivalente de 5 a 10 años de la parte de tu sueldo que utilizas para su mantenimiento mensual. Esto depende de la edad de los hijos, la situación de la familia, la posibilidad de que la pareja genere ingresos y otros factores.
Difícilmente puedes tener en el banco esa cantidad disponible, con los seguros de vida es barato cubrirlo. Para que vayas sacando cuentas si quisieras una suma asegurada de $1,000,000 de pesos pagarías entre $5,000 y $10,000 pesos anuales. Esto baja o sube según la edad, género, si fumas o no fumas, ese pago puede ser más fácil que hacer, que tener toda esa gran cantidad en el banco. Otra ventaja de los seguros de vida es que además de protegerte por fallecimiento te pueden proteger también por invalidez, algunos pagan más si fue por muerte accidental y pueden incluir coberturas como enfermedades en fase terminal y gastos funerarios.
Un seguro básico de vida estandarizado para una mujer de 30 años de edad por $300,000 pesos podrían contratarse desde $188.7 pesos mensuales dependiendo de la aseguradora elegida. Para buscar tarifas, checa en la Condusef www.condusef.gob.mx y consulta el registro de tarifas de seguros básicos (RESBA).
Qué factores hacen aún más imprescindible un seguro de vida?:
• Qué los hijos sean bebés o pequeños.
• Qué el ingreso familiar se concentre en uno de los integrantes de la pareja, sí ambos trabajan es recomendable que los dos se aseguren.
• Aunque la pareja esté activa en el mercado laboral, puede necesitar un seguro. Porqué imagina cómo responderás a las tareas que hay que hacer, si tienes que ir ahora a la oficina?. Con hijos pequeños tendrías que contratar cocinero, niñera, enfermera, chofer o alguien quién haría todos estos trabajos.
• Discapacidades de los dependientes económicos.
• Si la familia tiene deudas que no se extingan con el fallecimiento.
• Carecer de un plan para gastos funerarios.
Los seguros de vida se pueden manejar de acuerdo a los objetivos, necesidades y presupuestos de los asegurados, éstos son los tipos principales:
a) Temporales.- es el más sencillo de los seguros de vida porque es 100% para fallecimiento, por el tiempo específico que se contrató, si llegamos a fallecer la suma asegurada se entrega a tus beneficiarios y si sobrevives el período, te felicitan por tu lomgevidad y no te pagan nada.
Puede contratarse por plazos de 1, 5, 10, 20 años o edad avanzada de 60-65 años. Se paga una prima nivelada es decir, es el mismo precio durante todo el período, estos seguros también pueden ser un plan de emergencia, si te quedaste sin seguro de la empresa, para tener protección si pasas por un momento de escasez.
b) Ordinario de vida, o vitalicio.- dura toda la vida del asegurado hasta los 99 años, si no ha fallecido a esa edad, pasa a cobrar su cheque por toda la suma segurada, ya que a esa edad es considerada la muerte técnica por las aseguradoras. Está condicionado a que pagues puntualmente la prima anual durante el tiempo del seguro. Es más caro que el temporal, porque ademas de protección también tiene este aspecto de ahorro.
c) Dotal.- es un seguro que sí al llegar al plazo contratado sigues vivo te entrega la suma asegurada y te la dan o se la dan a tus beneficiarios. El plazo puede ser de 10,15,18, 20 y 25 años. Puede ser para metas específicas como el retiro, la educación de tus hijos o el viaje de tu vida. Aunque si entendiste la idea sobre las inversiones, con lo mismo que pagas las primas de seguro, puedes obtener mejores rendimientos en un buen fondo de inversión, que lo que te daría el seguro y para protección solo comprarías un seguro temporal.
De qué depende el precio de la póliza?
• De las tablas estadísticas de mortalidad. Entre más joven el seguro es más barato.
• De las condiciones de tu salud, sí eres o no fumador, esto impacta en cómo te calculan la edad. Si no fumas te quitan dos años y sale más barato.
• Del género, las aseguradoras, para el calcular le quitan tres años a las mujeres en el seguro de vida, la mala noticia es que para gastos médicos esto es al revés porque las mujeres pagan más caro porque son más riesgosas, especialmente si están en edad reproductiva.
• Del monto que quieres que se le entregue a tus beneficiarios la suma asegurada. (De 5 a 10 años de las necesidades económicas de la familia).
• De las coberturas adicionales que tenga el seguro por ejemplo invalidez.
El seguro de gastos médicos mayores.
El cálculo de este seguro es de los más complejos para los mortales que no somos agentes de seguros. Como su nombre lo indica, es para grandes desembolsos que tengas que hacer para restablecer tu salud, a causa de un padecimiento o enfermedad. Qué es un gasto mayor? Todo lo que cueste más allá del deducible y esté cubierto en tu póliza. Se paga una cantidad fija y puede ser desde $10,000 pesos hasta lo que quieras asegurar y estés dispuesto a desembolsar. A la hora de pagar el deducible no es la única participación del asegurado. Existe adicionalmente un coaseguro que es un porcentaje que se paga sobre el gasto total, después de aplicar el deducible.
Ejemplo: si tuvieras una operación de $100,000 y tuvieras un deducible de $10,000 procede el pago del seguro por $90,000 y si tiene un coaseguro del 10% pagarías además $9,000. Por lo que tanto terminas pagando $19,000 y $81,000 la aseguradora.
La suma asegurada es el límite máximo que cubriría la compañía de seguros por una enfermedad o accidente, cada aseguradora tiene un catálogo de cuánto es el gasto usual y acostumbrado de los proveedores de servicios médicos, para cada área geográfica y del nivel hospitalario que elegiste. Ese es un tabulador o tabla de honorarios quirúrgicos y con base a eso te indemnizan, según el tratamiento recibido.
El nivel hospitalario es el grupo de hospitales a los que el asegurado tendrá acceso de acuerdo con lo que contrató. Por ejemplo el costo promedio de atención hospitalaria por Covid, llegó a ser de $347,000 en promedio con aseguradoras. Publicado en El Economista del 16 de abril de 2020.
Algunos datos sobre los más caros gastos médicos mayores en un tabulador de una aseguradora, en pesos mexicanos:
Parto único y cesárea: 91,676
Transtorno interno de rodilla 90,215
Transtorno de los discos intervertebrales 150,200
Apendicitis aguda 83,400
Cálculo de riñón y uréter 92,018
Mieloma, demúltiples tumores malignos 910,882
Tumor maligno de Colón 350,763
Esclerosis múltiple 337,471
Insuficiencia renal crónica 252,504
Tumor maligno de mama 178,219
Esclerosis múltiple 337,421
Insuficiencia renal crónica 252,504
Tumor maligno de mama 178,219
Infarto agudo al miocardio 139,761
Trastorno de disco cervical 135,540
Al contratar un seguro se excluye la cobertura o protección sobre las enfermedades que ya existen, a las cuales se les llama preexistencia. Es decir no puedes contratar un seguro de gastos médicos que te cubra riesgo de cáncer, cuando ya tienes un tumor de ese tipo.
Por eso hay que contratar los seguros lo antes posible, cuando todavía tengamos buen estado de salud, también influye la antigüedad que tenemos con el seguro de gastos médicos.
Seguros de autos
Esto si no suena más, en México es obligatorio tener seguro de auto, al menos la parte de daños a terceros, qué es la responsabilidad civil. Para cualquiera que tenga un vehículo automotor, con todo y todo solo el 27.6% de los autos está asegurado. Este es un absoluto peligro, pues si llegamos a chocar contra otro de los que están en el 72.4% que no está asegurado, será difícil la indemnización, incluso tratará de darse a la fuga.
No importa la antigüedad del vehículo, los daños que puede ocasionar, te pueden dejar sin auto y con una gran deuda por daños a terceros o daños a la propiedad de la nación. Para éste seguro hay varios tipos de coberturas y de menos a más son:
• Responsabilidad civil Es la cobertura mínima por ley que tienes que tener, cubre todos los daños que le puedes causar a terceros, en sus bienes y en sus personas hasta el límite de la suma asegurada. Los daños a terceros no tienen deducible y por lo tanto no tienes que desembolsar ni un centavo para pagar la puerta, espejo o calavera entera que le hayas llevado a otro auto. Ésta es la maravilla de esta cobertura.
Limitada incluye responsabilidad civil y además robo total y daños materiales que se pueden ocasionar derivados del mismo.
Amplia protege a los otros del peligro al volante que puedas representar, la limitada te protege de los ladrones, la ampliada además te protege de los daños que tú le puedes causar a tu propio Auto.
La indemnización y el famoso libro azul , lo que la aseguradora te indemnizará serán en base al valor comercial de tu vehículo independientemente de los arreglos o mejoras que le hayas hecho, esto es lo que aparece en el libro azul.
Recomendaciones para que todo marche sobre ruedas
• No te “arregles” antes de que llegue el seguro. Nadie te garantiza que esos acuerdos verbales se respeten. Te puedes ahorrar pagos innecesarios o que tengas problemas para cobrar.
• Ten solo la copia del seguro en la guantera y el original bien resguardado en la casa, en el área donde guardas tickets de compras, garantías y contratos. Total solo se necesita el número de póliza y los teléfonos de asistencia en el camino. Si sufres un robo y dejaste el original en la guantera, tardarías más en localizar tu número de póliza con tu agente de seguros.
• Cuándo contrates el seguro, averigua todos los detalles de cómo arreglarán tu coche en caso de siniestro, que taller, agencia, o reembolso, para que te evites sorpresas desagradables.
• Sí debes ir a la delegación espera tu ajustador antes de irte.
• La falta de licencia de conducir o manejar en estado de ebriedad inválida la cobertura del seguro.
Seguros de casa habitación
Sí pocos piensan en México en el seguro de vida, menos aún en el seguro de su casa. Solo el 6.5% de los hogares mexicanos están asegurados de forma voluntaria, y solo el 20% tienen cobertura para su crédito hipotecario.
Estos seguros son muy completos y pueden abarcar desde incendio, fugas de agua, robo de contenidos declarados en el endoso, rotura de cristales o sismo y si vives en algún lugar propenso a huracanes, tormentas tropicales, inundaciones y ese tipo de fenómenos también puedes tener cobertura de riesgos hidrometeorológicos. Pueden incluir responsabilidad civil familiar. Ésta última tiene la función de indemnizar cualquier daño involuntario a terceros por algún miembro de la familia, el personal doméstico y en ciertos casos hasta las mascotas, pagan hasta el límite contratado en la póliza.
Hay que analizar constantemente, por lo menos anualmente, cuáles son tus necesidades presentes de seguros, tener la protección justa para ello y bajar el costo de tus primas cada vez que haya algún cambio importante en tu vida: como el nacimiento de un bebé, el final de la universidad de tus hijos o incluso al contraer una deuda.
En casos de crisis, no canceles tus seguros de vida, averigua cómo puedes seguir pagando aunque tú suma aseguradas sea menor para que no pierdas antigüedad y protección.
Los seguros básicos estandarizados se llaman así porque todas las compañías ofrecen un producto con las mismas características y solo cambia el precio, esto hace más fácil la comparación.
• Automóviles.- únicamente por responsabilidad civil por daños en bienes y personas de terceros hasta $250, 000 pesos.
• Vida.- Protección de fallecimiento por un plazo de 5 años con pago de prima anual, con sumas aseguradas de $100,000, o $200,000 o $300,000 pesos.
• Gastos médicos mayores.- Paga un monto diario de utilización para enfermedades de alta frecuencia y de alta severidad, puede contratarse en forma individual o familiar.
• Accidentes personales.- Brinda protección por muerte a causa de un accidente, se contrata por un año y se puede elegir entre $100,000 y $200,000 pesos de suma asegurada.
• Salud.- Para medicina preventiva ofrece montos para consultas y estudios de laboratorio.
• Dental es un seguro para acciones preventivas y correctivas para el cuidado de los dientes, tiene cobertura familiar y se ofrece a un mínimo de tres personas.
Los microseguros son coberturas con primas muy bajas que van desde los $10 pesos mensuales y sumas aseguradas pequeñas, que pueden ayudar a las familias a enfrentar riesgos como el fallecimiento del principal proveedor del hogar, gastos funerarios, pérdidas de la salud, incapacidad o catástrofes naturales que pueden impactar la pérdida o daño de la casa, del negocio o la cosecha. Están diseñados en principio para la población de menores recursos o quiénes no tienen acceso a servicios financieros tradicionales. Aunque en realidad los puede utilizar cualquiera.
Los olvidos en los pagos las primas de seguros y la ley de Murphy qué te dice: que si algo puede ir mal, seguro puede ir muy mal
El punto más importante para estar protegido es saber y cumplir el pago de las pólizas asegurándote de que tu tarjeta pasó bien y se ejecutó afectivamente el pago. Si se te barrio pagar la póliza, te quedas sin protección y te quedas con tu siniestro. Es lo más común que personas que están aseguradas no paguen la poliza justo antes de un accidente, y se quedan sin cobertura por falta de pago. Así que agenda todas las fechas de pagos de seguros y trabaja en conjunto con tu agente para que él también esté al pendiente.
Recomendaciones importantes
Anota en tu agenda, celular, laptop, refrigerador o dónde sea más seguro que lo veas; las fechas de vencimiento de todos tus seguros. Si eres olvidadizo compra un pago anual y vigila que se haga el cobro aunque lo tengas por descuento automático en tu tarjeta, si no pasó tu tarjeta o no se paga por alguna razón no se harán responsables las aseguradoras, las consecuencias pueden ser especialmente graves en el caso de olvidos en los seguros de gastos médicos mayores donde puedes incluso perder la antigüedad. En seguros de vida la falta de pago puede llegar a invalidarlo.
Quien va a cobrar tu seguro?
Un buen número de seguros se quedan sin cobrar porque los titulares no le informaron a sus familiares que los compraron. También hay casos en que no les informaron porque el asegurado no sabía que tenía un seguro de vida empaquetado en su tarjeta de crédito, en algunas prestaciones del trabajo, con el recibo del teléfono o cualquier otro producto extraño.
Las aseguradoras no están obligadas a notificar a los beneficiarios si existe un seguro cuando muere el titular. Simplemente porque no hay una base de datos que les informe a ellos todos los fallecimientos, solo procede el pago cuando alguien hace la reclamación.
Y el procedimiento es así.
• La Condusef envía la solicitud vía electrónica a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, la (AMIS). Ellos tienen diez días hábiles para contestar si estás registrado como beneficiario, en alguna de las compañías que operan el ramo de vida.
• En caso positivo se le informa al solicitante y se sigue el trámite para ver si la reclamación procede.
• También puede decirle que si encontraron el seguro, pero ellos no son los beneficiarios, en ese caso tendría que seguir intentando al resto de la familia y anexos por qué la identidad del beneficiario, solo se revelan al suscrito.
• Sí ya te tomaste el tiempo y el dinero para proteger a tu familia para cuándo ya no estés, tomate 5 minutos más para contarles esto y que de verdad puedan cobrar los seguros exitosamente cuándo lo requieran.
Con esta parte concluyo este pequeño Manual de Finanzas Personales que puedes leer parte por parte y referirte a él para consultas posteriores ya que estará en internet en mi Blog en https://soyneuromkt.com/ y me comprometo a mantenerlo actualizado para cuando haya algún cambio en lo que aquí se ha incluido.
Como una referencia te explico cómo recordatorio, el contenido y tiempo de lectura de cada una de las las 7 partes del Manual. Para que puedas regresar a hacer consultas más adelante.
Parte 1.- Introducción a las Finanzas Personales y como fijarte metas y objetivos financieros. (17 minutos de lectura).
Parte 2.- Aprender a ahorrar. (9 minutos de lectura).
Parte 3.- Metas constantes y sonantes, gastos y presupuestos. (18 minutos de lectura).
Parte 4.- El fondo de Emergencia, el uso óptimo de las tarjetas de crédito y como salir de deudas. (23 minutos de lectura).
Parte 5.- Las inversiones de todo tipo. Poniendo a trabajar tu dinero. (24 minutos de lectura).
Parte 6.- Todo lo que necesitas saber para poder retirarte con libertad financiera, con una estabilidad económica de clase media, para quien ya ha cumplido todas sus metas anheladas. (25 minutos de lectura).
Parte 7.- Todo lo que tienes que saber sobre seguros de Vida, Auto, casa habitación, riesgos profesionales y de responsabilidad civil. (17 minutos de lectura).
En total las 7 partes toman una lectura acumulada de 133 minutos. Recomiendo leer en secuencia las 7 partes para mayor claridad de los conceptos.