Manual de Finanzas Personales. Parte 6


Tiempo de Lectura: 25 minutos.

Preparándonos muy bien para el Futuro.

        Introducción    

• En ésta parte veremos lo básico que debes saber acerca del retiro. Por qué debes empezar a ahorrar desde joven, debido las proyecciones de población hacia el 2050.

• Determinarás si tienes derecho a una pensión, conocerás las pensiones del IMSS e ISSSTE.

• Explicaré con detalle que son las Afore, sus objetivos y cuándo y cómo te darán tus ahorros. La deductibilidad de impuestos de los tres tipos de aportaciones voluntarias a las Afore. (El total de ahorro mínimo aportado actualmente por el patrón a las Afore es de 5.15%, 1.12% el trabajador y 0.22 el gobierno).

• Adicionalmente el patrón aporta 5% de tu salario para Infonavit, que también está en un cajón especial de tu cuenta individual de la Afore. Si el crédito de Infonavit no lo usas, se queda en el fondo como ahorro. Sería un total de 6.5% aportaciones para la Afore, más 5% de Infonavit igual a 11.5%. de tu salario mensual.

• Conocerás el Indicador de Rendimiento Neto de las 10 afore autorizadas para comparar entre Afores y su publicación mensual por la Consar, como institución encargada de supervisar a las Afore.

• Presentaré dos ejemplos del total de ahorro requerido para una persona que se quiere retirar con un salario mensual en valor presente de $20,000 pesos, retirándose a los 60 años y otro retirándose a los 65 años. Si quieres más cantidad solo aplica la fórmula.

• A partir de 2023 el porcentaje de aportaciones a las Afore se incrementará de 6.5% por ocho años hasta llegar al 2030 con un 15% del salario mensual.

El rendimiento promedio para efectos de simulación y cálculos en las Afore ha sido del 7% anual, que se comporta como interés compuesto, en su crecimiento.

• Te indicaré todas las localizaciónes en páginas electrónicas y teléfonos para consultar de la Consar y el Infonavit para recuperar tu ahorro.

• Por último en esta parte y como una forma de no regalar o perder tu dinero, te explicaré como defender tus derechos como usuario y consumidor, para resolver problemas con un banco o una empresa comercial.

    Para el comercio, la Profeco,  su página electrónica y que puede hacer por ti.

    Para el sector financiero, la Condusef,  su página electrónica y todos sus servicios.

    Para quejas de las Afores existe la ya mensionada Consar,  su página electrónica y lo que puede hacer por ti.

        Y finalmente para la protección contra injusticias en los impuestos la Prodecon.    

        Lo Básico que Debes Saber Acerca del Retiro.    

        Porqué si eres joven y bello debes empezar a ahorrar para el retiro?    

Hay 2,000 maneras para prepararse para retiro. Desde ahorrar para poner un negocio de hidroponía en la jubilación o comprar un seguro dotal. Ambos casos son factibles, así como adquirir centenarios o monedas de plata, meterle dinero deducible de impuestos a un plan personal de retiro, invertir en inmuebles para vivir de tus rentas. Todas tienen algo en común, mientras más pronto empieces serán más baratas.

    Porqué? Muy sencillo tienes más tiempo para ganar rendimientos y lo que tienes que invertir es menor.  Además si empiezas joven te puedes ahorrar muchos impuestos a lo largo de la vida y que mejor que se vayan para tu retiro. Mas adelante veremos cómo, con lujo de detalles.

Hasta antes del 2019 el índice de fecundidad femenina era superior a 2.9 hijos por familia. La diferencia con la antigüedad era que las personas contaban con una amplia red de familiares que podrían ayudar para apoyar a sus padres y madres y si no contaban con una pensión de jubilación, la familia se encargaba.

Según el Consejo Nacional de Población a partir de 2050 en México, se espera que la fecundidad de la mujer baje a 1.72 hijos por mujer. Habrá una gran diferencia entre pagar los gastos de una persona adulta cuándo se encuentra con solo dos retoños que apoyen, qué cuando son muchos hijos. Y dado que en la generación de los millennials habrá más personas que opten por tener perhijos y gathijos que hijos pues cambio la expectativa, así que, si estás en ese sector de la población te tienes que aplicar mucho más y desde ahora.

        Si no me alcanza para ahora, cómo se puede ahorrar para él retiro?.    

Sí ahora que estás con trabajo? Que estás con en la flor de la edad? y de la generación de ingresos, no puedes con tu nivel de vida? algo debes hacer para ajustarlo. Si no cuando pertenescas a la tercera edad y no puedas trabajar, como vas a sobrevivir?     Cuida al adulto mayor que serás algún día.

        Pero si no llego a viejo y prefiero disfrutar de mi dinero ahora?    

Ésta es siempre la primera objeción contra ahorrar para el retiro. Creo que hay que tenerle más miedo a sobrevivir demasiado tiempo en penurias económicas en esos últimos años. El argumento es “vivir el momento”, disfrutar del dinero de tus años de juventud, etc.

Pero existe el punto medio, tener un estilo de vida en donde te permites tus gustos sin hipotecar tu futuro. Y que ahorres poco a poco para tu retiro en las islas griegas, en un pueblito hippie o donde quieras. (el poco dependerá de qué tan joven inicios el ahorro). Cuando eres joven te las arreglas con pocos recursos, pero no será tan fácil cuando seas adulto en plenitud cuando tu salud no sea buena y requieras atención médica, un lugar dónde vivir o cuando quizá ya no puedas trabajar.

        Tengo derecho a una pensión?    

Creo que por aquí debemos empezar. Dependiendo de las respuestas será el monto que tengas que ahorrar para tu retiro, parece que éste esquema puede ayudar ayudar a entender la situación?

        Pregunta #1 En mi país hay ley de ahorro para el retiro?    

Si la respuesta es si hay sistema de pensiones, la siguiente pregunta es:     estoy cotizando? si la respuesta es si.  Tengo que aclarar las siguientes preguntas: en qué institucion cotizo o ahorro? Cómo se define cuánto recibiré? Puedo hacer aportaciones voluntarias? Cuándo me darán mi ahorro? Puedo elegirla o cambiarme?

    Si no estás cotizando:  necesitas aclarar estás preguntas: qué opciones tengo para planear mi retiro? Hay opciones con beneficios fiscales? Puedo hacerlo por mi cuenta, fuera del esquema específico de retiro? ejemplos: fondos en bolsa, bienes raíces, negocios, puedo abrir un plan privado de retiro con una institución local?

    Pregunta #2 Si no existe una ley para el retiro o sistema de pensiones tengo que responder:  cómo puedo planear mi retiro? qué opciones financieras ya sean seguros o fondos de inversión? Qué opciones alternativas como bienes raíces o negocios?

        En México la gran mayoría de las pensiones para el retiro están ligadas al trabajo y a que se hayan hecho aportaciones a alguna institución de seguridad social cómo es el IMSS y el ISSSTE.    

Esto quiere decir que si trabajas por honorarios, independiente o empresario sin estar inscrito voluntariamente en el IMSS. Desafortunadamente tendrás que arreglartelas por tu cuenta, así hayas trabajado toda tu vida. Hay un antes y un después, todos los que empezaron a trabajar y cotizan en el IMSS antes de primero de julio de 1997     pueden elegir entre dos opciones una pensión del IMSS o a través de su cuenta individual de Afore.

La primera es un monto que la persona recibirá cada mes a partir de la jubilación. Se fija de acuerdo con el salario promedio que tuvo en los últimos cinco años que cotizó a la seguridad social, (qué es equivalente a 250 semanas) su edad al momento de retirarse y el tiempo que cotizó en total. Más adelante se explica, ésto es conocido como la ley 73 por el año en que se publicó.

La segunda opción y normalmente ese es el orden de elección, ya verás porque cuando conozcas las diferencias, es qué te quedes con el ahorro que lograste reunir en tu cuenta individual de la Afore que seleccionaste por el tiempo que trabajes.

        Qué es la ley 73?    

Bajo este régimen se pueden jubilar los que empezaron a trabajar antes del 1° de julio de 1997 y los siguen haciendo después de esta fecha. Los requisitos para la pensión son:

• Reunir mínimo 500 semanas de cotización que eso es poco más de 10 años.

• Tener cuando menos 60 años cumplidos,aunque si la quieres toda al 100% debes cumplir 65.

• No haber estado inactivo más de una quinta parte del tiempo cotizado.

• El IMSS mes con mes paga ésta pensión ya que estés jubilado. Cualquier trámite o reclamación es directamente con ellos.

        Qué son las Afores. Ahora de cuánto estamos hablando?    

Son simplemente las instituciones financieras qué resguardan tus ahorros para el retiro en cuentas individualizadas. Para entregártelo cuando cumplas 65, años, aunque también las puedes recibir antes por motivos de incapacidad o después de los 60 años si no pudieras conseguir un trabajo. Las Afore reciben las aportaciones patronales más tu ahorro personal.

Su nombre completo es     Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro  se crearon en 1977 y hay 10 opciones para escoger, incluyendo la pensión ISSSTE.

Al momento de retiro tienes que ir al IMSS y allá te van a decir como te van a dar tu ahorro para el retiro de acuerdo con lo que hayas logrado reunir. Hay 4 probabilidades.

• Si tienes un buen ahorro en tu afore, te va a tocar una renta vitalicia. Se contrata con algunas de las aseguradoras autorizadas por el IMSS y es un monto mensual de por vida.

• La segunda opción es un retiro programado qué es un monto más grande que la renta vitalicia pero solo por un número determinado de años y si sobrevives a ellos, pues los gastos ya corren por tu cuenta ésta se contrata con tu Afore.

• La tercera opción es la pensión mínima garantizada, una especie de colchón para los que no lograron un monto que alcance por lo menos para un salario mínimo mensual. El gobierno Federal te dará esa cantidad en la jubilación. El requisito es que hayas cotizado al IMSS 1,000 semanas (qué es equivalente a por lo menos 19 años).

• Y así de plano tu ahorro es muy raquítico, con la negativa de pensión que emite el IMSS, se puede retirar todo lo que tengas en tu cuenta individual de la Afore sin importar cómo te retires. Tus aportaciones voluntarias te entregan en una sola exhibición.

Nota de la Consar 2020:

En México hay más de 46.6 millones de cuentas individuales en las afore, pero únicamente 8.16 millones, el 17.5% tiene algún tipo de ahorro voluntario. El resto no.

        Porque cambiaron con la ley 73 a las Afores?    

La respuesta corta es que no alcanzaría para pagar las pensiones con el otro sistema, esto tiene dos razones:

a) México paso de ser un país con muchos trabajadores activos, que con sus aportaciones pagaban las pensiones de unos cuantos jubilados, a uno con muchos retirados y pocos trabajadores que cotizaban al IMSS. Al tener “pocos financiando a muchos” llegó el punto en que las cuentas ya no salían.

b) Además al IMSS “se le olvidó” hacer la reservas suficientes de todas las aportaciones para pagar las pensiones cada año e invertirlas y ese dinero se fue a otras obras como construcción de hospitales, centros deportivos y demás proyectos y así como otros gastos que desaparecieron mágicamente, entonces evidentemente en un punto ya no alcanzaron para solventar los derechos de los jubilados.

Entonces la solución que encontraron fue justamente hacer una reforma en 1977 para que en el futuro cada trabajador pagara su propia pensión con recursos que se fueran directo a una cuenta individualizada y se invirtieran para que aumentar su valor.

        Puedo tener pensión del IMSS y de mi afore?    

La respuesta es no, hay que elegir entre IMSS o Afore al llegar a la jubilación.

        Cómo escojo la mejor Afore?    

Para tener una buena pensión a ti te interesa que el Afore en la que está tu dinero gané buenos rendimientos, tenga comisiones bajas o al menos sean competitivas y tengan un buen servicio.

    El indicador de rendimiento neto (IRN) es la medida oficial de comparación para rendimientos y comisiones de las Afore  lo publica cada mes la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, la Consar esto te permite saber quién ofrece las mayores rendimientos, entre más alto el índice, ésta será mejor y valdrá la pena estar en ella.

        Cómo le hago para encontrar mi afore?    

Busca tu número de seguridad social, el del IMSS en la famosa hoja rosa con la que te dieron de alta. Si no la encuentras pídela a recursos humanos de tu trabajo, normalmente viene en el recibo de cobro.

Descarga aforemóvil y mete tu CURP o llama a SARTEL al 01 800 500 0747 y pregunta en qué afore estás. Solo tienes que dar tu número de seguridad social.

Dale una buena revisada a la página de la Consar  www.consar.gob.mx revisa la tabla de Rendimiento Neto, los comparativos de servicios que ofrecen las Afores, cuánto están dando sus planes de ahorro voluntario? incluso si hay una oficina cerca de tu casa? escoge la que más te convenga considerando todo esto.

Puedes elegir y registrarte en la afore que tú quieras a través de afore móvil o en el  www.e-sar.com.mx ahí hacer una pre solicitud y la Afore te contacta en un plazo máximo de 6 días para concluir el trámite.

Otra opción es llamarles a sus teléfonos que están en la página  www.consar.gob.mx y decirles que te quieres cambiar con ellos. Normalmente mandarán a un agente a tu trabajo o a tu casa a la hora que tú elijas.

Sácale una copia a tu INE, a tu comprobante de domicilio y a tu CURP. Es lo único que necesitas a la mano para cambiarte. En máximo 50 días estarás en la Afore que escogiste.

En  www.e-sar.com.mx estos documentos lo subes de manera digital o simplemente ingresas los datos.

Nota de la Consar:

El 27.3% de los trabajadores que tienen afore no se han registrado.

El beneficio de escoger una Afore y registrarte es recibir tu estado de cuenta por correo electrónico o en tu domicilio al menos 3 veces al año. Lo necesitarás para algunos trámites como el seguro por desempleo.

Es mejor ocuparte de esto hoy, que descubrír que estabas en la peor Afore, justo antes del retiro o cuando necesites los papeles.

        Y si ya no escogí Afore y me quedé en el Limbo?    

Como es una cuenta individual, incluso si no elegiste, la Consar te asigna una Afore que hoy tiene tu ahorro para el retiro con tu nombre.

Nota de la Consar:

• El 99.99% de las personas entran a la vida laboral sin elegir quién va a administrar sus fondos para el retiro.

Así que si no elegiste revísala.

        Y si trabajo por honorarios?    

Una de las desventajas de trabajar por honorarios es justamente la falta de prestaciones, incluidas las de retiro. La buena noticia es que la puedes obtener voluntariamente y ese ahorro es deducible de impuestos. Pocos de los que trabajan por honorarios o tienen negocios se preocupan por éste tema, aunque deberían pensarlo mucho, al igual que un asalariado en algún momento de su vida también serán adultos mayores.

        Ahorrar para mí retiro puede reducir mis impuestos?    

Sí, la Secretaría de Hacienda puede ser tu principal patrocinador, en algunos casos pone hasta un tercio de tu ahorro para el retiro. Esto está descrito en el artículo 176 del impuesto sobre la renta, el que tiene todas las deducciones personales que están permitidas. Tú puedes ahorrar lo que quieras para el retiro. Pero hay un tope para la deducción (que luego les da por modificar) pero actualmente el cierre del 2021 era de 10% de tu salario anual. Que equivale hasta un máximo de $163,467 en un Afore o cualquiera entidad autorizada para éste fin por el SAT.

        Cómo es mío puedo sacar el ahorro cuando quiera?    

El dinero solo puede sacarse cuando tengas 65 años o mínimo 60, también si se trata de cesantía en edad avanzada.

Porqué es exclusivo para que tengas dinero para cuando te retires y si lo sacaras y te sales, pues adiós a la protección para la vejez.

Nota de la Consar:

En la crisis financiera del 2008 1.2 millones de mexicanos usaron su retiro para el desempleo.

En 2021 por la pandemia, ya van 1.7 millones en 2 años.

        15.- De cuánto podría ser mi pensión con las afores?    

Los que se van a retirar por Afore, si no hacen ahorro voluntario y además utilizaron el crédito del Infonavit solo recibirán el 36% de su salario al retirarse. De acuerdo a estimaciones de un estudio del OCDE y de la Consultora Mercer el porcentaje puede aumentar a 50% o 60% si prefieres no comprar casa con el Infonavit y sumas a tu pensión esos recursos, de acuerdo con los cálculos de la Consar de hace dos años.

Pareciera que la vida laboral es de los 25 años a los 65 años o sea 40 años. Podrías obtener montos superiores haciendo aportaciones al fondo de retiro.

En el peor de los casos es que siendo asalariado por muchos años no hagan aportaciones para tu retiro. Y qué cambies posteriormente a trabajos por honorarios y peor aún, que aceptes trabajos pagados por fuera, sin prestaciones.

Los especialistas estiman que necesitas entre 60 y 70% de tu sueldo para gastos de cada mes. Así que hay que ahorrar.

Si por años solo ahorraste el 6.5% de tu salario mensual (5.15% del patrón, 1.125% que tú aportas mínimo y 0.225 el gobierno federal) éste se habra ido a tu fondo que genera rendimientos.

En 2020 reformaron la ley del sistema de ahorro e irá subiendo a desde 6.5% hasta alcanzar el 15% del salario en 2030. Así que cuanto antes empieces a ahorrar para tu retiro más crecerá tu cuenta, por efecto de los rendimientos (con interés compuesto) a eso se refieren los financieros cuándo dicen el “tiempo es dinero”.

        Datos de la Consar al tercer semestre de 2020.    

• Cuentas administradas por las afores 48.6 millones.

• Cuentas con aportaciones voluntarias 7.5 millones.

• Porcentaje de cuentas con aportaciones voluntarias 16%.

• Monto total de aportaciones por cuenta $10,245 pesos.

Los actuarios, expertos en matemáticas, dicen que a ojo de buen cubero si te retiras a los 60 años necesitas entre 175 y 200 pesos por cada peso que quieras recibir como pensión o 140 pesos por cada peso que quieres recibir como pensión, si te retiras a los 65 años.

• Veamos un ejemplo si tú deseas $20,000 mensuales en valor presente para retirarme a los 60 años requiero 175 x 20,000 = $3,500,000 pesos ahorrados en la Afore. O

Para retirarme a los 65 años 140 x $20,000 = $2,800,000 pesos ahorrados.

Está fórmula puedes aplicarla modificando lo que quieres de pension mensual, ya sea $25,000 o $30,000 mensuales de acuerdo a tus compromisos para esas fechas?

        Qué pasa con el dinero de mi afore si dejó de trabajar?    

Esa cuenta individual siempre será tuya y sigue ganando intereses y a los 65 años te la darán en una sola exhibición, si no son suficientes fondos para darte una pensión.

        Quién supervisa a las Afores?    

La Consar vigila cada peso y centavo de tu ahorro para el retiro, los traspasos, la libre competencia entre las afores, el dar información y orientación a los trabajadores y todo lo que tenga que ver con éstas instituciones financieras.

        Qué es una Siefore y cómo se invierte el dinero para el retiro?    

Aparte de la aportación patronal y el dinero que te descuentan en la cuenta individual el dinero se tiene que invertir para que tengas más cuando llegues al retiro, en fondos de inversión o sociedades de inversión. Dónde se invierte ese dinero se llaman Siefores qué son Sociedades Especializadas en Fondos de Retiro.

Siempre estarás en una Siefore que manejará diferentes instrumentos y niveles de riesgo. Entre más cercano está el retiro, la inversión será más conservadora con la idea de que se vaya adaptando a tu etapa de vida y optimizando los rendimientos, sin exponer las pensiones.

    Por jemplo,: si fueras de los más jóvenes entre 25 y 29 años y acabaras de entrar a trabajar,  el porcentaje de tu dinero para el retiro que se invierte en renta variable es de hasta del 60%, 20% en instrumentos estructurados y 20% en valores internacionales, para después en otro ejemplo extremo si ya estás cercano a tu fecha de jubilación de 60 a 64 años de edad se invierte 15% en renta variable, 20% en instrumentos estructurados y 20% en valores internacionales. Para dudas de acuerdo a tu edad puedes consultar en la Afore en la que estás registrado.

Es importante conocer está tecnicismo porque en ocasiones alguna Siefore es mejor que otras para ciertas edades y algunas les va muy bien con inversiones más arriesgadas, adecuadas para los jóvenes y otras las más conservadoras,     cuando compares entre Siefores ve en qué grupo de edad te toca.

        En qué invierten las Afores?    

Cómo se trata de dinero para el retiro las Afores son muy vigiladas respecto a donde y en qué invierten.

Deben respetar ciertos límites que en conjunto se llaman “régimen de inversión” que varía de acuerdo con la Siefore que te toca, según el grupo de edad al que perteneces.

A diario le pasan a la Consar el “corte de caja” de cada peso y centavo que tengan las cuentas individuales y siempre saben dónde está cada uno de esos pesos.

Para saber exactamente qué está haciendo tu afore puedes consultar sus inversiones y diversificación en la sección de información estadística de la página de la consar  www.consar.gob.mx.

        Me enteré que mi afore registró una pérdida. Me cambio urgentemente?    

La verdadera ganancia o perdida ocurre en el momento de la transacción. Un mal mes o aún un mal año, no es razón para salir corriendo. Si tienes 25 años, la Afore es una inversión de largo plazo, tienes 40 años para que cumplas 65 entonces, un mes más oun mes menos puede que no pinten en el total. Claro a menos que se agrave la situación y salgas a vender y realizes la pérdida.

Qué mes con mes le vaya mal a tu afore y no puede cargarle la culpa a una crisis entonces y si búscate otra Afore.

        Puedo usar mi afore para ahorrar aunque no sea para el retiro?    

Si puedes. Hay 3 variantes dentro del ahorro voluntario adicional a los descuentos y aportaciones que tienes de forma obligatoria:

    • Aportaciones voluntarias complementarias de retiro.  Son deducibles de impuestos y no las puedes tocar antes de la jubilación porque por ley solo se entregan con tu resolución de pensión expedida por el IMSS.

    • Aportaciones voluntarias de largo plazo.  Pueden ser retiradas 5 años después del primer depósito o del último retiro también se puede hacer uso del beneficio fiscal.

    • Aportaciones voluntarias de corto plazo.  Los depósitos pueden retirarse cada 2 a 6 meses, dependiendo de la Afore en donde estés, es como un fondo de inversión de corto y mediano plazo, si lo vas usar para invertir en algo diferente a tu retiro debe ser por periodos mayores de 3 a 5 años.

Porqué? Cómo su objetivo es el retiro o sea un larguísimo periodo, los instrumentos están orientados a ese fin y son más volátiles. Las Afores en México han tenido un rendimiento histórico anual de 5.5 a 7% y hay años muy buenos de 15% pero también malos de 3% y hasta meses en negativo.

Los horizontes son de 10 a 20 años e invierten en muchas cosas qué pueden tener variaciones en el camino, pero al final su rendimiento será superior a alternativas de corto plazo como los pagarés.

Es muy importante que las metas concuerden con el instrumento que elegiste para alcanzarla y las Afores puedan estar entre tus opciones, solo tienes que ver si corresponde, al horizonte que tienes para invertir.

        Qué tiene que ver el Infonavit con la Afore?    

El patrón aporta 5% del salario para el fondo de la vivienda, para cuándo transmites un crédito de Infonavit. Ese dinero se guarda en un cajone o subcuenta que tiene tu Afore aparte. Si nunca utilizas al crédito de Infonavit se suma a tu pensión. Tanto si te jubilas por la ley 73 o con que ahorraste en tu cuenta individual.

Las aportaciones para la vivienda al Infonavit. anteriores a 1992 y hasta 1972 se quedaron en el instituto. O sea que ahí tienes unos fondos. Para recuperarlos tienes que ir a las oficinas centrales del Infonavit y solicitar un rastreo.

Su página electrónica está en  www.infonavit.org, hay qué llevar originales y copia de la identificación oficial si todavía trabajas, y si ya te retiraste, la constancia de jubilación.

La integración (qué es cómo se llama si aún no te retiras) o la devolución de las aportaciones tarda entre 2 y 3 semanas.

        Qué es el SAR 92?    

Este rubro es como el abuelo de las Afores. Es el primer prototipo de ahorro para el el retiro individual separado del IMSS era una aportación complementaria a la vivienda ya la que teóricamente se entregaría a los 65 años.

Los patrones la depositaban en los bancos y duró de 1992 a 1997 de ahí su nombre. Los patrones lo depositaban en un banco de su preferencia y solo se pueden transferir, si tienes los comprobantes de esas épocas. Sino los tienes, tienes que intentar hacerlo en el banco.

        24.- Qué otras cosas hay en mi cuenta individual?    

Tu afore tiene tres cajones o subcuentas:

• Vivienda.- Ahí se queda el 5% de tu salario que hace tu patrón para el Infonavit.

• Retiro.- Es donde se queda la aportación para el retiro y de cesantía de edad avanzada ahí sr aportaba el 6.5% del salario en el que estás en el IMSS.

La aportación irá subiendo gradualmente hasta llegar al 15% en el 2030.

La aportación hoy en 2021 se compone de lo que aportas tú qué es 1.125 porciento de salario y lo que aporta tu patrón es es 5% más 0.22% de aportacion de parte del gobierno.

Cómo ya vimos la cantidad de dinero que necesitamos acumular para el retiro puede estar entre 2.8 a 3.5 millones de pesos dependiendo la edad en que que quieras retirar, para obtener una pensión de por ejemplo $20 mil pesos mensuales en valor presente o su equivalente ajustado a inflación o depreciación de la moneda. Si tan solo sigues ahorrando en ese pequeño porcentaje (6.5% de un salario, digamos de $20 mil pesos, son solo $325.00 pesos mensuales) y aunque a partir del 2030 la cuota se incrementará al 15% (o sea $3,000 pesos mensuales) invertidos al promedio de las Afore del 7% anual.

Con estos datos digamos fijos. Aplicando las calculadoras de la Consar o consultando con tu asesor de tu Afore para hacer un estimado de cuánto tienes que que estar aportando mensualmente, según la edad que tengamos actualmente, para alcanzar ese ahorro que te permita cumplir tus metas ambiciosas, retirarte y vivir como realmente deseas en el futuro.

Sí empezaste a trabajar antes de 1997 en tu cuenta individual tienes tus ahorros del SAR 92.

• Aportaciones voluntarias.- esta es tuya completita sin importar cuál es el régimen en el cual te jubiles y puedes aportar en ella tú o tu patrón el monto es libre. Aunque hay un tope de deductibilidad de impuestos de hasta 10% de tu salario y hasta 5 salarios mínimos generales del área geográfica en dónde vives. Esto es lo que sea menor

        Dónde puedo buscar más información?    

Para no errarle y tener respuestas oficiales, dale una buena revisada a las siguientes páginas.

• La página de la Amafore Administradora de fondos para el retiro  www.amafore.org

• La página de la Consar en  www.gob.mx/consar

• La página del IMSS en  www.imss.gob.mx

• La página del Infonavit infonavit.com.mx

• Y también en la página de la Afore en que estés registrado, ahí puedes hacer consultas en directo, en chat en línea o por teléfono por ejemplo para determinar cuánto necesitas ahorrar para alcanzar tus metas de retiro. Está puede ser una aseoría, valiosa e importante para ti.

Con esto concluimos lo que pudiera ser una primera aclaración sobre todo lo que tiene que ver con el ahorro para el retiro. Sin embargo hay cambios a la ley anualmente y a los porcentajes de ductibilidad e inflación o depreciación de la moneda. Por lo que siempre será recomendable tener contacto con tu agente de la Afore para que vayas calculando los montos de ahorro para alcanzar tus metas.

        Ahora, Las Quejas Eternas    

No es casual qué toque éste tema tan importante. Siempre hay algún lugar para encontrar una solución o por lo menos con quien quejarte.

Aprender a ahorrar mejor, con presupuestos, invertir, conocer el funcionamiento de los productos financieros, o cómo fijar tus metas es muy importante. Pero defender tus derechos como usuario es también una manera de dejar de tirar dinero a la basura. Cuántas personas conoces que han tenido un problema con un comercio o el banco sobre los que se quejan amargamente? Y cuántos han hecho realmente algo al respecto. Si llegaron a poner una queja a servicios al cliente son especímenes raros. Y sí incluso fueron a la Condusef o la Profeco son como héroes. A muchas les encanta contar su historia amarga, pero pocos son los que toman el tiempo para resolver el problema.

Aunque la mala publicidad de boca a boca o en redes sociales sea muy nociva para cualquier empresa la única manera real de empujarlas a cambiar es hacer nuestra parte como consumidores: exigiendo que los productos y servicios cumplan con lo que prometieron y en caso de que no, presentar quejas formales.

        Recomendaciones para prepárate siempre para el peor escenario    

• Leé contratos completitos y pide copia.- te puede ahorrar muchísimos problemas.

• Si se trata de un producto financiero puedes ver el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) de la página de la condusef  www.condusef.gob.mx .

• Sella siempre la garantía.- Por las prisas siempre salimos de las tiendas sin hacerlo y luego no las hacen validas porqué ni fecha tienen.

• Infórmate de los términos de la garantía, devoluciones y reclamaciones.

• Los defectos y vicios ocultos de un producto se definen como “cualquier cosa que lo haga impropio para su uso al que habitualmente se destine. Qué disminuya su calidad o la posibilidad de uso o no ofrezca la seguridad que dada su naturaleza que se espera de ella y de su uso razonable y de las cosas que no tengas tu la culpa”

• En el caso de inmuebles el consumidor está protegido contra vicios ocultos por el plazo de un año, desde la compra.

• En los servicios financieros también hay un plazo de reclamación, tienes 90 días para hacer cualquier aclaración ejemplos: cargos indebidos o depósitos no registrados. Desde la fecha del evento. Si se pasan los 90 días ya no procede.

• Destina un lugar para guardar contratos, facturas, garantías, vouchers, estados de cuenta, comprobantes de depósitos o de cualquier tipo de operación para que estén a la mano en caso necesario.

• En todas las llamadas a servicios al cliente o a la institución de conciliación, anota la fecha, la hora, quién te atendió y el número de reclamación. Así te ahorras tiempo y aumentas las posibilidades de que tu asunto sea canalizado eficazmente. Muchas llamadas son grabadas para fines de calidad en el servicio y pueden ser rastreadas o al menos ejercen más presión para que se resuelva tu asunto.

• Al momento de hacer una reclamación debes ser concreto y específico. Contar los hechos de la manera más clara posible e incluir todos los datos relevantes. En forma tranquila y no permitir que el estado emocional pueda desviarnos del tema y dejar afuera detalles importantes. Lo ideal es quejarse con quién te vendió el producto o servicio y obtener una solución, si esto no funciona presenta una queja en la Profeco o en la Condusef, según sea el caso en donde ocurrió el problema.

En el sector comercial:

Sitio Web:

• Página electrónica www. profeco.gob.mx teléfonos en la CDMX: 55 688 8722 y 800 8468 8722 en el resto de la República, además tienen delegaciones en todos los estados del país

La página internet tiene muchas herramientas y datos para comparar precios, consejos de ahorro y consumo inteligente entre otras cosas.

Qué pueden hacer la Profeco por ti?

• Asesorarte vía telefónica, por WhatsApp o por correo electrónico. Si tienes algún problema con algún proveedor.

• Infórmate sobre tus derechos como consumidor.

• Si ya te quejaste con el proveedor y no obtuviste respuesta, puedes recurrir a ellos para alguna conciliación y arbitraje.

• Recibir denuncias sobre prácticas abusivas o publicidad engañosa.

• Establecer acciones colectivas contra un proveedor para llevarlo a instancias judiciales por medio de la Profeco que ya es un artículo de la constitución en el número 17?

    En el sector financiero la Condusef.-  es el equivalente a la Profeco para los productos y servicios financieros que recibimos, compramos o usamos es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Por ley todos los bancos deben tener una unidad especializada en atención a usuarios (UNE) qué es donde se canalizan las quejas habituales que deben contestar, a más tardar en 30 días hábiles. Cualquier consulta o reclamación sí no se resolvió y el cliente no está satisfecho puede acudir al Ombusman o defensor financiero.

        Algo más sobre la condusef    

Como su nombre lo indica su funcion es defender y proteger los derechos del quiénes usamos servicios financieros. Ellos ven cualquier asunto que tenga que ver con bancos, aseguradoras, afianzadoras, Afores, buró de crédito, sociedades financieras de objeto múltiple (sofom) o limitado, cajas de ahorro reguladas, sociedades financieras populares, (sofipos) casas de cambio, casas de empeño y similares.

La condusef no puede defenderte de instituciones no reguladas por lo que para evitar inconvenientes puedes consultar por internet o teléfono el registro de proveedores o de servicios, antes de embarcarte en alguno de esas instituciones ya mencionadas.

Para localizarlos busca en la página electrónica  www.condusef.gob.mx el teléfono es 800 999 8080.

Para quejas sobre las Afores los asuntos deben dirigirse en la comisión que se ocupa de ese sector qué es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro o en corto la Consar.

        Qué cosas puedes tratar con la Consar.    

• En qué afore estás.

• Obtener información sobre para compararles y elegir la que más te conviene.

• Regularizar traspasos indebidos.

• Unificación de cuentas del ISSSTE.

• Asesoría sobre ahorro voluntario.

• Solicitar estados de cuentas si ya está registrado y no te llegan.

• Cualquier problema con tu cuenta individual o para información de retiro en general.

Localizacion: página electrónica  www.consar.gob.mx

        Me puedo quejar contra injusticias en los impuestos?    

Si, si la autoridad comete errores y se pasa de la raya. En México existe la Procuraduría de la defensa del Contribuyente o la Prodecon en esta instancia en donde pueden asesorarte sobre dudas relacionadas con impuestos, apoyarte al presentar declaraciones, asesoría y representación y defensa legal si tienes un reclamo o queja ante la autoridad fiscal, o incluso apoyarte para tu regularización fiscal.

Localización: página electrónica  www.prodecon.gob.mx o en las redes sociales.

Espero haberte convencido de la necesidad de ahorrar para tu retiro y que hayas aprendido y resuelto tus dudas respecto a las Afores u otras alternativas de inversión. Lo importante es tener presente que seremos adultos mayores, que no podemos tener la esperanza de tener hijos que nos van a mantener. Para todos esos largos años posteriores a la jubilación (de 65 a casi 90 años en el futuro próximo; o sea 25 años adicionales) y de alguna forma tendrás que solventar esos gastos que tendrán que salir de incrementar tu Afore con aportaciones voluntarias adicionales a las que hace tu empleador en tu cuenta individual de una Afore.

Aquí te presenté una fórmula que proponen los actuarios para calcular el monto total de ahorro que requieres tener acumulado en valor presente para obtener una pensión mensual. Te invito a aspirar el bienestar de una clase media acomodada que ya ha cumplidos sus principales metas existenciales importantes como: educarte, casarte, adquirir una vivienda, los vehículos necesarios, enviar a los hijos a la universidad, poder hacer algunos viajes con ellos al extranjero y finalmente retirarte con ciertas comodidades que te generen bienestar.


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