Tiempo de Lectura: 18 Minutos.

Gastos y Presupuestos

        Metas constantes y sonantes, ahorros, gastos y presupuestos    

        Porque no sirve de mucho ahorrar sin objetivos    

La verdadera razón por la que es necesario ahorrar, sentarse hacer números y ver en dónde recortar gastos es justamente: cómo lograremos financiar nuestros sueños?…por muy cursi que parece, esa es la verdad.

Claro, es sano ahorrar porque la vida está llena de eventualidades. Puedes perder tu trabajo o simplemente descubrir que tu pasión no está en la oficina, quieres ganarte una beca en el extranjero, puedes chocar tu auto y necesitas pagar el deducible, quieres ir tras el amor de tu vida a otra ciudad o recibir un bebé hermoso en tu familia. Las cosas cambian a la velocidad de la luz. También es importante el ahorro porque te permite tomar oportunidades cómo comprar esa casa que realmente querías a un mejor precio, porque al dueño le urge venderla. Puedes invertir en un instrumento financiero que representará una oportunidad única o entrar en un negocio como el que siempre quisiste emprender. Parece que ahorrar es sano y listo, pero sin embargo aún falta el motivo más importante, lo que te gastas de más hoy en cosas que no importan tanto, le roba dinero a aquellas metas que realmente quieres para el futuro.

A veces por simple descuido o flojera resulta que mantienes varias cuentas de banco o tarjetas de crédito que te cobran anualidades y comisiones, mientras que hay bancos que cargan cero cargos si pones todos tus servicios financieros en sus manos.

Piensa en todos esos detalles que están robando dinero a la casa de tus sueños, a la maestría que quieres hacer, a la universidad de tus hijos, al viaje exótico que le quieres regalar a tus padres, a la empresa que quisiste siempre abrir, incluso a tu retiro a más temprana edad.

Si podemos visualizar la meta será más sencillo lograrla y cambiar los hábitos por unos mejores, es cómo hacer dieta, dejar de fumar o hacer ejercicio, solo hay que proponernos lo, perseverar y adqurir nuevos hábitos o modificaciones de conducta.

        Y ahora una pregunta interesante, que es lo que realmente quieres en la vida    

Atrévete a soñar…con números.

Tienes que aprender a conocer tu capacidad real de gasto y ahorro. Pon atención a las fugas de dinero bobas, si no quieres quedarte a vivir con tus papás hasta los 40 años. Hasta hoy no se ha inventado la forma de gastar más de lo que ganas, sin meterte en problemas. No se trata de quedarte toda la vida en la frugalidad. Quieres tener una estabilidad y tranquilidad, es un principio qué no pasa de moda en finanzas personales.

Pero lo que casi nunca nos dicen, es la segunda parte, justo la más valiosa, no hay que ajustar nuestros sueños a nuestras posibilidades, si no al revés.     Debemos encontrar maneras financieramente viables para lograrlos. Qué estás dispuesto a hacer por tus sueños?  trabajar más horas? empezar a ser freelance para generar un ingreso extra? vender alguna propiedad o un bien que tengas?

El significado de vivir dentro de nuestras posibilidades implica orden y planeación (quizá un poco de esfuerzo) pero no conformismo.     Todo se puede, tal vez no al mismo tiempo y es por eso que hacemos presupuestos, ahorramos y priorizamos nuestros gastos. Sí te preocupas de tus finanzas no tienes porqué dejar a un lado tus verdaderos sueños, porque no te alcanza el dinero.  Verás que se puede, siempre que le demos el tiempo a la planeación y a la constancia que se requiere,     así que soñando y presupuestando, con perseverancia.

        Dices que si, pero no dices cuando? ni cuánto?    

Sí de verdad quieres empezar a cumplir tus metas debes empezar a ponerle números y fechas. Ese es el primer paso para iniciar un plan y no soñar de manera volátil, esto aplica para los grandes sueños pero también para los que te gustaría mejorar de tus finanzas personales aunque no sean la META. Para que una meta realmente funcione tiene que tener cuatro cualidades:

    1.- Ser específica.  Nada de imprecisiones o ponerse muy conceptual, cómo decir: “en 5 años quiero ser rico”, qué es ser rico? Define bien la Meta y decide cómo medirás los logros. Si la meta es quiero saldar mi deuda de tarjeta de crédito en el banco XYZ y regresar a pagar el total de los gastos al mes siguiente, ya estamos hablando de algo concreto.

    2.- Incluir el monto exacto.  sí sabes cuánto cuesta estás del otro lado, solo escríbelo. Si no sabes, investiga en internet, visita tiendas para saber el costo, o plática con quién que ya lo ha logrado, para enterarte exactamente.

    3.- Fijar fechas de cumplimiento.  Normalmente si no se calendariza, se va el tiempo, no nos comprometemos y no tomamos las acciones intermedias necesarias para alcanzar las Metas.

Aquí tendrás que ajustar diferentes presupuestos con plazos y montos de ahorro para alcanzar tus Metas que como ejemplo podría ser dar el enganche para tu departamento en 3 años, que implicaria juntar $500,000 pesos, aquí habrá diferentes montos de ahorro mensual o diferentes tasas de interés en donde esté invertido el dinero, mientras se alcanza la meta de 3 años que serían 36 meses el interés compuesto mensual al 7% anual de una Afore. (7÷12/100)= 0.0058. (0.0058+1)^36 tendríamos que ahorrar $12,314 pesos mensuales, para juntar los $500,000 pesos, en 36 meses.

Para ser más ordenados vamos a clasificar los plazos:

    Corto Plazo:  de hoy a un año. Podría ser por ejemplo un objetivo de pagar el doble del mínimo en la tarjeta de crédito, para reducir cargos de intereses.

    Mediano Plazo:  de uno a tres años, podrían ser la planeación de unas vacaciones. O la graduación de nuestra hija.

    Largo Plazo:  más de 5 años, a lo más lejano que te puedas imaginar: como hacer una maestría en el extranjero,     construir una nueva casa, la educación universitaria de los hijos, cambiar autos con cierta periodicidad, viajes con la familia al extranjero, el retiro anticipado, la herencia para los familiares, o la fiesta de bodas de diamante.  Todas éstas metas valen la pena alcanzarlas y la mayoría serán una necesidad ineludible, cómo estár preparado para un retiro digno, de clase media acomodada, con recursos materiales para ser autosuficientes.

    4.- Explicar el Cómo del Asunto.-  Ya está casi todo listo qué, cuánto y cómo pero ahora lo interesante es justamente, qué vas a hacer para lograrlo. La idea es ligar una meta con un cambio de hábito específico. Por ejemplo para pagar el enganche de mi coche nuevo, me voy a cambiar a un departamento más chico, porque puedo ahorrar $10,000 pesos al mes y voy a trabajar como DJ los sábados en el bar de mi primo.

Hacerlo así tiene dos ventajas: tienes claro de dónde vas a sacar el dinero y es más fácil que cumplas porque tienes visualizado para qué lo estás haciendo.

En el ejercicio que propone la autora en su libro están la tabla que presenta lo siguiente: cuáles son tus verdaderas metas? para que tú la llenes, la mía la llene de la siguiente forma para los últimos tres meses del 2022 sin mencionar los gastos fijos totales:

A corto plazo: que? cuánto cuesta? y fecha para lograrlo?: ahorro mensual de $1,200 pesos, comprar zapatillas Nike $3,000 pesos en Octubre 2021, comprar dos libros $800 pesos en Noviembre 2021, comprar una almohada nueva $980 pesos, en Noviembre 3 de 2021, gastos extra por operación de cataratas $10,000 pesos en Octubre 12 y 14 y $3,000 en diciembre 2, 3, 14 y 21 de diciembre de 2022.

Que hábitos voy a cambiar reducir el consumo de celular a solo $150 pesos al mes, eliminar compra de golosinas y no hacer un solo gasto innecesario. Los ahorros los invertiré en el fondo de inversion de renta fija.

Mediano plazo: que? cuándo? y cómo? Invertir todos los ahorros en el fondo de inversión de octubre a diciembre de 2022. Aumentando el ahorro $2,400 pesos mensuales y cumpliendo solo los gastos programados en el presupuesto 2022.

Largo Plazo: seguir ahorrando $2,400 pesos mensuales, incrementar $500 pesos cada 6 meses, cambio de celular más grande y fácil de operar $9,000 pesos para diciembre de 2022 con parte de los ahorros alcanzados.

Después de analizar tus gastos échale cabeza y escribe todas las metas que quieres lograr que consideres importantes. Solo dales prioridad, cuál primero, cuál segunda, cuál tercera y así una a una. Tienes tiempo y si eres perseverante podrás lograr lo que te propongas.

Obviamente tus metas no están escritas en piedra, pero lo ideal es que si cambian sea por algo que realmente te interesa más y no porque no quisiste hacer el esfuerzo. Por dinero no paramos está escondido en algún lado ahí afuera y estará disponible.

        En que se te va el dinero?    

        Lo que debes saber para elaborar un presupuesto    

Después de intentar algunas técnicas exprés y otras a mediano plazo para empezar ahorrar. Ahora sí hay que echarnos un clavado profundo en nuestros ingresos y en nuestros gastos y sobre todo en que tan diferentes son de nuestro presupuesto ideal. Nos servirá hacer un presupuesto para mejorar la situacion financiera y verás que es bastante revelador saber cómo vivimos y cómo usamos el dinero.

Para muchos puede ser una buena dosis de realidad en campos que parece que nada tienen que ver con nuestras finanzas, cómo son nuestras emociones, la forma en que nos relacionamos con otras personas, o incluso nuestros hábitos alimenticios. Hacer un presupuesto sirve para:

• Saber como usamos nuestro dinero, identificar porque no llegamos a la quincena.

• Conocer nuestra capacidad real de ahorro.

• Detectar cuáles son nuestras áreas de oportunidad para recortar lo que mejor se adapte a nuestras necesidades o situación económica.

• Ser nosotros quiénes controlamos nuestro dinero y no al revés.

Para darte una idea de cuánto puedes ahorrar a través de un presupuesto lo que necesitas saber es solo tres cosas: cuánto ganas? cuánto gastas? y la diferencia entre las dos.

Cuánto ganas normalmente está claro para la mayoría de las personas. Pero la gran incógnita para la mayoría del 99% de la población, está en cuánto gasta? y en qué? por eso para hacer tu primer presupuesto mensual tendrás tres misiones:

1.- Hacer tu presupuesto con tus ingresos y gastos qué crees que tienes.

2.- Registrar durante un mes todos los gastos. Hasta chicles o monedas del parquímetro y hacerlo durante 3 meses para incluir algunos gastos que pueden ser variables, o estacionales como en ciertas épocas del ingreso a nuestros hijos a la escuela cuando hay un nuevo ciclo escolar, la Navidad, vacaciones o para cuándo tenemos que hacer el pago de primas de seguros de vida, de gastos médicos o de auto.

3.- Volver a revisar el presupuesto al siguiente mes ya con información real y ajustarlo y hacerlo funcional.

Si quieres hacer un presupuesto realista es importantísimo que refleje e incluya tus metas que se supone ya están clarísimas, tus prioridades, tus necesidades y un pequeño espacio para algún gustito.

        Hacemos el primer intento    

Hay muchas formas de hacer un presupuesto. Pero yo te recomiendo el presupuesto jerarquizado, es decir que listes todos tus gastos de lo que más te importa hasta lo que te da casi igual o que incluso ya quieres cortar sin piedad.

    Advertencia hay un gasto que va hasta arriba de tu lista que no es negociable: el ahorro  porque sino le das prioridad a tus metas en el presupuesto no van a suceder, es cómo hacerlo tangible. Vamos a recabar información y luego puedes hacer tu presupuesto en lápiz, en Excel, usando una aplicación, para que puedas ajustarlo y modificar lo necesario y así funcione. Entonces para hacer un presupuesto seguiremos estos tres pasos:

    Paso 1.-  Normalmente los ingresos o cuánto percibes o ganas es lo más fácil de saber. Puedes listar el tipo de ingreso neto después del pago de impuestos o retenciones, la periodicidad y la fecha en que recibes y el monto del salario neto, los pagos por honorarios netos, asesorías, clases y consultorías. Ingresos por negocio familiar, si eres empresario los ingresos que percibes en promedio, bonos, ingresos por comisiones, rendimientos o tasas de intereses cobradas por nuestras inversiones, ingresos por venta de bienes, rentas de inmuebles, de locales o taxis, regalías y otros como pensiones.

    Paso 2.-  Dale prioridad al ahorro.- pon el ahorro hasta arriba como el gasto más importante.

    Paso 3.-  Lo que quisiéramos borrar, ahora listemos los gastos desde el más importantes al que menos nos interesa. La idea es empezar por la comida y renta de casa habitación o pago de hipoteca y ordenar el resto según que tan necesarios son para ti todos los servicios o artículos en los que gastas.

Para que la lista sea real debe incluir todos los gastos y por supuesto los gustitos que de vez en cuando nos damos. Ese gasto promedio puede ser ropa, un juego, algo que colecciones o libros. La base de esta técnica es que justamente respete esas diferencias y usarlas para construir el presupuesto que se adapte mejor a tu estilo de vida y que de verdad respetes.

Calcula los gastos totales promedio mensuales y calcula el presupuesto anual y al ver los ingresos menos los gastos realizados podrás definir el ahorro potencial que puedes obtener al año.

• Si tus ingresos son mayores que los gastos estás del otro lado, si esto incluye el ahorro mensual.

• Si tus ingresos son iguales a tus gastos hay que ver que vas a tener que hacer para obtener los recursos extras, para emergencias, ahorro y metas que te propones.

• Si tus ingresos son menores que tus gastos URGE que recortes con tijera. Y veas que puedes ajustar porque seguramente estás endeudado o te estás comiendo tus ahorros y necesitas actuar ahora para controlar la situación.

        Algunos tips para reducir aún mas    

    • Bajar la frecuencia o periodicidad  de por ejemplo: los cortes de pelo, del autolavado, del número de veces que sales a cenar o comer si los espacias un poco más no pasará nada y te producirá un ahorro anual. En dónde no aplica esto es en gastos de salud o mantenimiento al auto porque el ahorro en esos rubros pueden salir más caros los remedios que la enfermedad.

    • Sustituir.-  En muchas ocasiones el mismo producto o servicio tiene alguna opción que resulta más barata, como cenar en casa en vez de salir a un bar, lavar a mano con cuidado y sustituir la tintorería, optar por productos genéricos cuando la calidad es la misma y solo pagas la marca.

    • Compartir.-  el internet, la gasolina o el trayecto en aplicación de transporte para ir al trabajo, o hasta en insumos del hogar y alimentos que se pueden comprar en volumen, junto con familiares y amigos. La unión hace el descuento.

Echando mano de todas las estrategias que has visto desde la parte del ahorro y todas las modificaciones por hacer, solo queda ajustar tu presupuesto para que realmente quede como has decidido gastar.

        Cómo registro mis gastos?    

Algunas personas dicen que no les alcanza para ahorrar. Pero si se les pregunta, si alguna vez han registrado sus gastos? la respuesta es no, nunca. Así que si piensas qué no hay opción, sí hay 2 soluciones para encontrar esos miles de pesos perdidos.

A la antigüita.- En un cuadernillo con lápiz y papel, anotar todo y acuérdate de que hay gastos estacionales.

O la tecnológica.- Pagando con tarjeta de débito, reduciendo el pago en efectivo al mínimo y dejar que alguna aplicación de presupuesto que se puede ligar a las tarjetas y en ellas quedarán registrados la evolución de tus gastos en los meses. Registra todo lo que pagas en efectivo en las notas de tu celular. Y has la conciliación a fin de mes.

Ya tienes tu primer presupuesto hipotético ahora solo tienes que ver qué tanto lo sigues el próximo mes. Lleva un registro de tus gastos para comparar el plan con la realidad y terminando el período hagas los ajustes para que te quede un presupuesto que realmente se adapta a tus Metas, Prioridades y Necesidades.

        Quieres pasar al siguiente reto presupuestal?: Haz uno anual    

Hay un escalón que ayudará muchísimo a tener una mejor planeación. En dónde se identifican los gastos cíclicos o estacionales para que no te agarren de bajada. Hacer el presupuesto de forma anual, el proceso por mes puede ser engañoso porque hay ingresos y gastos estacionales como ciertos impuestos como son: la tenencia, el pago anual de primas de seguros, inscripciones a la escuela de los niños, las vacaciones, los regalos de cumpleaños etcétera y por el otro lado tenemos ingresos estacionales como: bonos, aguinaldo, reparto de utilidades o prima vacacional que desvían los números. La mecánica es igual a la del presupuesto mensual solo que lo vas a hacer para los 12 meses del próximo año para tener la lista completa. Puedes hacerlo en forma general y adaptarlo mes con mes ajustándola en una aplicación electrónica que no te tomara revisarla más de 15 minutos mensuales.

Cómo se observa en el ejemplo el ahorro ha quedado en primer lugar en la lista de gastos fijos de cada mes y es de $12,000 mensuales y redondeando los gastos varios a $1,200 para compra de libros y varios. El presupuesto anual será para 2023.

Para recortar gastos empieza con las categorías que estén al final de la lista que consideras que no son una prioridad y piensa en el hábito que tendrás que modificar para que no sea solo un ejercicio de números ejemplo si gastas mucho en transporte, igual puedes pedir a uno de tus colegas que vivan cerca a compartir el vehículo y reducir así el 50% en ese gasto.

        Ahora veremos si es posible hacer un presupuesto anual    

La razón para hacer un presupuesto anual y para considerar los gastos cíclicos estacionales es para planear mejor y fijarte que ahorros adicionales se pueden lograr y qué Nuevas Metas se pueden alcanzar, aquí algunas recomendaciones extra que puedes aplicar y te pueden servir.

• Para gastos estacionales se puede hacer una lista por separado mes con mes y otra con los ingresos estacionales como los bonos, reparto de utilidades, prima vacacional, aguinaldo, ingresos adicionales (ver lista) y ahorros acumulados. En fin lo que te funcione el asunto es tomarlos en cuenta.

• Puedes ahorrar con anticipación en cuanto recibas el dinero, no te lo gastes con el “síndrome del millonario por un día” en cuanto llegue todo junto puedes pagar al contado o usar el financiamiento de las tarjetas, pero recuerda pagar el total antes de la fecha de corte. Los flujos de efectivo son más importantes para empresarios o los que están en industrias cíclicas como el turismo y la construcción ellos requieren más planeación para equilibrar sus finanzas.

• No te olvides de los gastos cíclicos que se repiten a lo largo del año con cierta periodicidad como los cortes de pelo, el autolavado, membresías del club y otras o pago de primas de seguros trimestrales, semestrales o anuales.

• Incluye todas las anualidades de la tarjeta de crédito, las mensualidades de todos tus créditos y productos financieros como crédito hipotecario y todos los costos que pagas por financiamiento con dinero ajeno como son intereses o comisiones por apertura de tarjetas de crédito.

        Gastos fijos y gastos variables    

Los gastos se pueden catalogar en gastos fijos que son idénticos todos los meses en el ejemplo de la familia Perez considero que hay $24,000 de gastos fijos para renta, alimentación, servicios de lavado de ropa, gas agua, luz, internet, televisión por cable y medicamentos.

Los gastos variables pueden tener montos distintos cada mes e incluso estar en un periodo y en otro no, pueden depender del consumo, reparaciones o visitas al médico. Algunos de estos gastos pueden ser más flexibles y se puede decidir si los hacemos o no como vacaciones o el entretenimiento.

Esas son las dos categorías de gastos. Pero pueden variar de persona a persona o incluso de familia familia. Por ejemplo alguien que come diario fuera del trabajo, pues ese gasto es un gasto fijo, mientras que algunos que solo lo hacen esporádicamente es un gasto variable.

En resumen aunque aquí vas a encontrar algunas ideas lo importante es que analices tus gastos y decídas donde asignarlos de acuerdo a tus realidades en el gasto.

        Algunos ejemplos de gastos fijos    

• Renta o pago mensual de hipoteca para la vivienda.

• Gastos del súper para la despensa mensual.

• Artículos de limpieza e higiene personal.

• Comidas en la oficina.

• Todos los gastos relativos a la educación.

• Teléfono e internet.

• Prepagos para uso de teléfono celular.

• Membresías tales como Netflix o similar, Gym o club deportivo.

• Gastos relativos al automóvil cómo son gasolina verificación y servicios de mantenimiento.

• Gastos en transporte público.

        Ejemplos de gastos variables    

• Comidas fuera de casa.

• Pago de tarjetas de crédito.

• Pago de impuestos.

• Gastos médicos.

• Ropa.

• Tintorería.

• Agua y luz.

• Entretenimiento en cine, teatro, restaurantes y bares.

• Arreglo personal, corte de pelo, manicure, etcétera.

• Cuidado de mascotas.

• Vacaciones.

• Regalos de todo tipo.

• Gastos imprevistos.

En algunos casos es posible recorta categorías completas a los gastos fijos o buscar la manera de reducir en ambos gastos.

En los gastos fijos hay categorías que se pueden eliminar por completo o encontrarles sustitutos más baratos o hacerlos más racionales como en el uso de la corriente eléctrica por ejemplo, en la luz, también en el agua o de plano eliminar algunos rubros completos como las salidas a cenar los fines de semana, en el teléfono celular se puede poner un tope máximo a gastar por mes.

Puede llegar un momento en dónde parece que ya no puedes encontrarle solución a tu presupuesto déjalo descansar 1 o 2 días y vuelve a darle un vistazo. Revisa que no hayas olvidado alguna de estas 5 cosas.

    1.- Gastos grandes en tu vida.-  Cuáles son los rubros en los que más gastas? Renta? salidas? créditos? celular? gasolina? estacionamientos? puedes hacer algo por reducirlos? no des por sentado que por ser grandes e importantes deben mantenerse de la misma manera. Ponte a prueba y piensa si hay alguna manera de reducir los cambiando algún hábito o renegociando contratos.

    2.- Gastos hormiga chiquitos, pero qué al sumarse cómo pesan.-  Normalmente se olvidan porque son $10 de propina del viene-viene, $15 de chicles, $47 para el cafecito de la tarde, $12 para la botella de agua son montos pequeños, baratos y cómo no son caros no los cuentas pero tu quincena sí.

    3.- Comisiones y cobros.-  Si tienes varios productos financieros (con los que te financias) repetidos como cuentas de débito o más tarjetas de créditos de las que necesitas, seguros de vida o de accidentes que pagas con el recibo del teléfono o con otra tarjeta, puedes estar gastando un dineral en anualidades, comisiones y primas de seguros. Revisa todos los seguros y define cuáles son los que realmente necesitas. Revisa si hay un nuevo esquema para tu crédito hipotecario, con tasas de interés más bajas, averigua si se puede refinanciar con mejores condiciones, si eres un tarjetahabiente cumplido busca un banco que te ofrezca la anualidad más baja y mejores tasas que las de tu actual plástico.

    4.- Membresías que no usas.-  Hace cuánto tiempo que no vas al club con el que ibas con tus papás, pero sigues con los pagos anuales? realmente desquitas los clubes de tiendas de descuento? o solo vas unas pocas veces al año? De verdad aprovechas todas las plataformas de streaming que tienes? aplica también para los tiempos compartidos, que a lo mejor solo se usan los primeros dos años y después ya no sabes que hacer para quitártelos de encima?

    5.- Pequeñas flojeras.-  Algunas ideas, camina, usa la bici en lugar de Uber para lugares cercanos, prepara varias comidas en un solo día a la semana y ahorra gas, agua y desperdicios de comida, aprende a hacer tus cosas básicas de mantenimiento, camina más y levántate más temprano y evita esos gastos en gasolina o en aplicaciones de transporte.     Obviamente el chiste de toda ésta reevaluación e implementación de nuevos hábitos es que tengas recursos extra para cumplir las Metas realmente valiosas para ti,  no nada más para cambiar hábitos, porque si.

        Ultimas sugerencias de presupuesto    

Repito tienes que presupuestar el ahorro y debe ser lo primero en la lista, sino presupuestamos el ahorro siempre habrá algo que se lo terminé comiendo.     Si lo vemos desde el punto de vista práctico tienes que destinarle recursos porque sirven para comprar algo invaluable: tranquilidad, libertad financiera y más margen de maniobra.  Poner metas realistas de ahorro, modificando hábitos poco a poco podremos alcanzar las Metas que nos mantendrán motivados. Después analízalo cada vez que haya un cambio importante en tu vida, (un incremento salarial o un nuevo hijo, un cambio de domicilio) si no todo va a quedar muy bien en papel pero no en la práctica. Todo se basa en el tiempo que le inviertas a tu presupuesto para que éste funcione y te permita retomar el control de tu dinero.

        Comentarios    

        Considerando todo lo aquí expuesto, ahora sí estás en posición de hacer un presupuesto anual.    

Incluyendo todas las fechas y montos de tus ingresos para los siguientes 12 meses. Separando en una lista aparte por mes, los gastos estacionales que tendrás, incluyendo en el primer lugar de los gastos el ahorro mensual que a estas alturas ya lo habrás definido. Seleccionando los gastos que vas a considerar como gastos fijos y cuáles serán los gastos variables y finalmente integrando todas las partes en un presupuesto por 12 meses final, con tres columnas, mes, ingresos netos y gastos netos. Y al final de los 12 meses, los totales de cada columna. Y calcular los ahorros netos totales disponibles para inversión y para alcanzar nuestras metas de mediano y largo plazo.

Al final de cada mes a lo largo del siguiente año, harás la conciliación final y los ajustes, por si hubo alguna variación o desviación entre lo planeado en el presupuesto y la realidad, para actualizar los próximos meses. Fija el día y las fechas en que harás éstas conciliaciones para que no se te pase, ponlo en tu agenda, dedícale tiempo a esta retroalimentación sobre tu realidad versus lo planeado en el presupuesto.

        Esto también lo harás para los siguientes años, de forma tal que siempre estés con un sano control presupuestario y pasar a pertenecer al 1% de la población que puede alcanzar sus metas ambiciosas, tranquilidad y libertad financiera.