Tiempo de Lectura: 17 minutos.
Cómo ahorrar y poner a trabajar tu dinero a tu favor? cómo maximizar tus ingresos y tener unas finanzas personales que tengan proyección de largo plazo y te permitan alcanzar lo que deseas en la vida?
Estas son las recomendaciones sacadas del libro Pequeño Capitalista de Sofía Macías. Que independientemente del nombre, tiene una gran lista de sugerencias, que compensaran por mucho el tiempo que le dediques a esta lectura.
No importa la profesión o giro de negocio en donde te desarrolles, siempre puedes utilizar tu dinero en forma más inteligente sin ser tan ducho en los números, la economía o las finanzas.
Este Manual lo dividí en 7 partes siguiendo más o menos la estructura de éste libro y son, a manera de índice:
Parte 1.- Introducción a las Finanzas Personales y cómo Fijarte Metas y Objetivos Financieros. (17 minutos de lectura).
Parte 2.- Aprender a Ahorrar. (9 minutos de lectura).
Parte 3.- Metas constantes y sonantes, Gastos y Presupuestos.(18 minutos de lectura).
Parte 4.- El Fondo de emergencias y el uso óptimo de las Tarjetas de Crédito y cómo Salir de Deudas. (24 minutos de lectura).
Parte 5.- Las Inversiones de todo tipo, poniendo a Trabajar a tú dinero. (24 minutos de lectura).
Parte 6.- Todo lo que necesitas saber para el Retiro con Libertad Financiera, con Estabilidad Económica de Clase Media. Para quién ya ha cumplido sus principales metas anheladas. (25 minutos de lectura).
Parte 7.- Todo lo que tienes que saber sobre Seguros de Vida, de Auto, de Casa Habitación, de Riesgos Profesionales y de Responsabilidad Civil (17 minutos de lectura).
Aquí obtendrás, garantizado, herramientas efectivas para ahorrar, presupuestar, invertir y maximizar tus ingresos.
Sofía Macías explica en forma clara porqué todos podemos ahorrar, los trucos para lograrlo, cómo usar las tarjetas de crédito a tu favor y salir de deudas “terribles”, usar formas legales de bajarle a tus impuestos, cómo poner tu dinero a trabajar y animarte a invertir, así como las importantes opciones de retiro (al cual todos llegaremos).
Encontraremos los clásicos infalibles y los últimos consejos y datos para actualizar tus finanzas personales, arreglando tu manejo financiero y usarlo a tu favor.
Para empezar: las finanzas personales son : la gestión o administración del manejo financiero que requiere un individuo o unidad familiar para presupuestar, ahorrar y gastar sus recursos monetarios a través del tiempo, teniendo en cuenta los riesgos financieros y los acontecimientos futuros de la vida.
También finanzas personales se define : como el manejo o la administración del dinero, sea éste personal o de una familia. Implica la obtención de los ingresos, así como la distribución de esos ingresos en consumo, ahorro o inversión.
Las finanzas personales en la vida cotidiana tienen razones por las que la gestión o administración es necesaria, ejemplos:
• Ayudan a satisfacer las necesidades de dinero y seguridad.
• Ayudan a presupuestar, ahorrar y gastar.
• Ayuda a incrementar el flujo de caja (ingresos).
• Evita deudas inmanejables.
• Ayuda a hacer crecer nuestros activos. (Nuestros valores, inversiones, inmuebles o recursos monetarios, todo lo que tenga valor y sea nuestro).
• Ayuda a estar enterado de la situación financiera periódicamente, de las actividades, el origen y la aplicación de los recursos, que incluyen también a las inversiones realizadas en el período.
Porque volverse en un pequeño capitalista?
Sofia Macías nos platica está experiencia: Tuve un fondo de inversión en la Bolsa de Valores a los 20 años, que en América Latina, es caso casi, casi inaudito, pero la verdad es simple, no me daba la gana que mi dinero perdiera el 3% anual durmiendo en sus laureles en una cuenta normal de ahorro, porque es lo que pasa cuando el dinero no se invierte, se lo come la inflación (aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios existentes en el mercado durante un periodo de tiempo, originando que con cada unidad de moneda se obtengan menos bienes y servicios), mientras que los grandes capitalistas eran los que sí ganaban con mi dinero.
Y por qué no ser tú el que gane? Para variar el asunto?
No basta con querer ser tú el que te saque mejor provecho a tu dinero y tener ganas de aprender cómo hacerlo. No importa si es mucho o poco, aunque claro la idea es que se multiplique en el tiempo, para que lo aproveches al máximo, pues es tuyo. A nadie le hace daño tener unos ceros de más en su cuenta. O si?
Normalmente en la mayoría de los casos en la educación formal en México y muchos más países con la excepción de las carreras de finanzas y contabilidad no se enseña a los alumnos a manejar su dinero, es casi como un tabú poniéndole tache a éstas cosas que pudieran ser sanas y útiles.
Toma el ejemplo de la bolsa de valores, cuántas personas conoces que se sale y jura que jamás volverá a invertir?
Sí analizas el Standard & Poor’s 500 de la Bolsa de Valores de Wall Street, qué es el principal indicador de la bolsa de Estados Unidos, verás que esa inversion que es un instrumento que ha dado un rendimiento promedio anualizado del 11.59% en los últimos 10 años y con todo y algunas caídas en un día del 4.42%, a la larga se recupera. Porque el dinero que se tiene en la bolsa de valores es para tenerlo a largo plazo y no estar entrando y saliendo porque cuando sales apresuradamente vendes barato y pierdes y cuándo regresas compras caro y vuelves a perder.
Primera noticia: no necesitas un premio Nobel de economía para manejar óptimamente tu dinero. En finanzas personales raramente verás ecuaciones raras y de miles de cifras (deja las pesadillas de tus clases de cálculo de tu adolescencia), en términos matemáticos solo necesitas hacer bien las operaciones básicas: cómo sumar, restar, multiplicar y dividir. Ni siquiera la raíz cuadrada con la que nos torturaron en el quinto año de primaria, lo más importante que desconocemos de las finanzas personales es su funcionamiento. Al final, aunque no lo parezcan, las finanzas personales son una disciplina inventada por los seres humanos, para ayudar. Que tiene una lógica accesible para todos. El caso es que no se nos ha a explicado, o solo un poco o nunca.
Solo necesitas saber un poco más sobre cada institución involucrada y lo que ofrece cada “Producto Financiero” cuáles son las reglas y los procedimientos. Algunas recomendaciones para comparar y tiempo para dedicarle a tu dinero.
Adquirirás el hábito de la “Planeación Financiera”, a ahorrar en automático, al principio de cada quincena a bajar el pago de impuestos ahorrando para el retiro, esto demuestra que es bastante fácil.
Esto es lo que encontrarás más adelante, la explicación de cómo funcionan la mayoría de las cosas que pueden convertir los cientos en miles, pero sobre todo darte algo invaluable: Libertad Financiera la posibilidad de que puedas tomar las decisiones que quieras y alcanzar las metas que ha soñado sin que el dinero sea el grillete que te lo impida.
Sin más preámbulos y porque el tiempo también es dinero pasemos al capítulo sobre el ahorro:
Ahorrar, de verdad todos podemos.
Para ello te sugiero ir avanzando para diseñar un presupuesto. Sentándose motivado y con paciencia, a analizar el total de tus ingresos y checar todos los gastos de todo un mes.
No tendrás problemas en encontrar personas cercanas a ti o puede ser que te incluyas, que después de trabajar varios años que no tienen un centavo, debido a los inexistentes hábitos de planeación financiera, ya no digamos en un fondo de inversión o una cuenta de ahorro, vaya! ni en la alcancía de cerámica, ya qué se han gastado todo su dinero.
Varias causas generan ese extraño fenómeno:
a) Te emociona ganar tu propio dinero por primera vez y sientes que eres más libre de gastar.
b) Piensas que ahorrarás cuando tengas dinero para hacerlo…sea lo que esa mentira signifique, cuánto esperas ganar para empezar a ahorrar?.
c) Elevas tu nivel de gasto. Si antes gastabas $350 pesos en el regalo de cumpleaños de tu familia o a la novia ahora aumentas a un mínimo de $1,000, lo mismo aplica con las salidas y la ropa.
d) Esperas siempre los aumentos o incrementos de ingreso para gastar más y visualizas al ahorro cómo un sacrificio, en lugar de una inversión para ti o para alcanzar metas mayores.
e) Dejas de priorizar como antes, como tienes más dinero, en lugar de ser más selectivo con las compras como antes lo hacías, te gastas todo y hasta andas cazando baratas para derrochar.
Aunque no lo creas, para revertir tu exceso de gasto hay muchas soluciones: amarrarse las manitas y en automático que el ahorro se te descuente al principio de la quincena; O buscar una fuente de ingresos adicionales; dejar de ir a pasear a los centros comerciales los fines de semana o dejar en una cuenta de ahorro, todo el aumento de sueldo, íntegro desde el primer segundo en que lo recibas.
Y si soy soltero y sin compromiso?
Temo decirte que con más razón te urge. Quedarte en casa de tus papás y no pagar renta y/o comida te da un poder de gasto artificial. Eso qué no pagas de renta y te lo gastas en chunches, lo tendrás que arreglar, y te lo debes a ti y tarde o temprano desaparecerá y tendrás que arreglartelas para llegar a fin de mes, con esos gastos de renta y comida, cuando decidas vivir fuera de la casa de tus padres.
Todos tendemos a aumentar nuestro nivel de gasto conforme aumenta nuestro ingreso. Pero si seguimos así, aunque ganemos como Directores Generales estaremos destinados a vivir en la casa de nuestros papás por gastar de mas, sí en cambio desde tu siguiente aumento de sueldo mandas el nuevo extra directito al ahorro, y como nunca lo viste, no lo extrañarás y será sencillo ahorrar.
Con un nivel de gasto moderado que incluya la renta que deberías estar pagando y tu cuenta de ahorros cada vez más gordita, lograras irte a tu primer depa sin tener que hacer grandísimos sacrificios por estar despilfarrando en un estilo de vida que no es realista, y que al final de cuentas vale más, tener tu propio espacio.
Una vez un Director de Inversiones me dijo que cuándo eres joven tus gastos son tan flexibles como tú lo decidas. Esto es cierto, la bronca es que es para ambos extremos; o puedes estar gastar muchísimo o, ser equilibrado y frugal (alguien que se alimenta con comidas sencillas) y sí de veras quieres independizarte; gastar mucho no es opción.
Si estoy más grandecito; Tengo solución o ya se me fue el tren:
Nunca es demasiado tarde para empezar, sin importar la edad, a aprender a manejar el dinero y enderezar tus finanzas personales. Esto mejorará siempre tu calidad de vida. En cualquier momento puedes aprender a planear, ahorrar y alcanzar metas que quizá no has logrado por descuidar esta área de tu vida. Y más que poder…lo necesitas.
Conocí a alguien que a los 36 años tenía una deuda de hipoteca a la que que le faltan 14 años más para saldarse y esto implicaba llegar a los 50 años apenas saliendo de la Mega deuda. También se dio cuenta que dedicaba dos semanas de su ingreso mensual al pago de tarjetas de crédito, esto lo asusto al darse cuenta que no tenía planeado nada para su futuro, cuando se retirara, como todos lo haremos tarde o temprano.
Datos de miedo:
El 47% de los jóvenes de México no ahorran nada.
En América Latina solo solo 16% de los mayores de edad ahorran en instituciones e instrumentos formales (bancos, fondos de inversiones, etc) contra 40% en Asia y 50% en las economías avanzadas. Pareciera que es un asunto cultural que debe ser cambiado. Y vale la pena declarar una guerra con la misión de lograr que más jóvenes mexicanos ahorren e inviertan.
En México el 21.5% de las personas de plano no ahorran en nada. El 31.4% lo hacen en mecanismos informales como tandas y/o en el colchón de su casa.
Si eres adulto, la diferencia con un chavito que apenas empieza a ahorrar es que debes manejar al mismo tiempo deudas, metas y retiro. No importa si no lo has hecho, lo que importa es que empieces hoy porque tienes menos tiempo. Ocúpate del tema urgentemente.
Estrategias de ahorro para manirrotos
Ahora sí hablemos por dónde empezar, te creo, ya tienes la mejor de las intenciones y cada mes piensas ahorrar. Ahora sí voy a empezar a ahorrar pero siempre se confabula el destino y aparecen una infinidad de gastos que crean un verdadero complot contra tu alcancía y el tema es un poco como dejar el cigarro o hacer dietas, hay mil pretextos para no fumar o comer de más pero, si realmente quieres ahorrar por supuesto que hay maneras y no están tortuoso cómo lo piensas, seguro no será el proceso más rápido del mundo. Pero de que se puede, sí se puede!.
Te voy a proponer cuatro cositas básicas para empezar hoy y eliminar la posponedera. Ya después nos hacemos bolas con la manera más estructurada y formal para ahorrar, pero por lo pronto se puede hacer esto:
1.- No lo dejes al último.
Una de las causas más comunes de fracaso en el intento de ahorrar es esperar a guardar el dinero hasta hacer todos nuestros gastos ahorrando “lo que sobre” es una mala estrategia, por un detalle de que “nunca sobra”. Al final nos damos el gustito y adiós al dinero y sin saber cuánto tendremos al final es imposible planear. Lo más efectivo es separar el monto que nos hemos propuesto ahorrar en el instante en que recibimos la quincena, el bono, el aguinaldo, el reparto de utilidades o al recuperar el pago de una deuda. Así, si no lo tenemos disponible no nos lo podemos gastar?
2.- Haz el hábito
Así sean $50 al mes empieza hoy. Es más ahorita sácalo de tu cartera y ponlos aparte y mejor aún, si puedes ir a depositar en algún lugar en donde no los puedas tocar. Y ah y nada de sacar para el estacionamiento, para ir al cajero o al rato los repongo. Y marca la periodicidad en la que harás el ahorro que no sea mayor a un mes para formar el hábito y que se vuelva un comportamiento repetitivo y te salga involuntariamente. Si quieres ver resultados rápidos una vez que te hayas acostumbrado, aumenta el monto poco a poco. Invirtiendo verás, que sin que lo sientas, el efecto se volverá de crecimiento exponencial.
Por ejemplo ahorrando $100 mensuales equivalente a un boleto para el cine al mes y con una tasa de interés compuesto (qué es el capital por el interés anual por el interés del siguiente periodo en forma de bucle creciente para todos los años subsecuentes) tendrías lo siguiente:
En 1 año $1,284, En 3 años $3,057, En 5 años $6,900, En 10 años $16,579, En 15 años $30,154, En 20 años $49,194, En 30 años $113,353, En 50 años $487,836.
Con solo $100 pesos mensuales !
3.- Aplicarme el “retiramelo que me lo gasto”
En este este caso se vislumbran tres sopas:
Sopa 1.- Dile a tu jefe que te eche la mano y que te hagan el descuento por nómina para la caja de ahorro de la empresa y te lo den al final del año.
Sopa 2.- Que hagan el descuento por nómina y lo manden directamente al fondo de ahorros para el retiro (Afore) como ahorro voluntario mismo que se puede retirar de 2 a 6 meses, según la Afore. Este mecanismo, te permite ganar mejores intereses.
Sopa 3.- Tajada Automática.- En este caso autorizas al fondo de inversión , pagaré o el instrumento que hayas elegido a que cada quincena sin consultarte, se realice un cargo automático y retiren el monto que quieres ahorrar, como los Cetes, en este caso también ganan interés compuesto.
4.- Cuéntale a quién más confianza le tengas y a quién más te pueda jalar las orejas.
Y hazlo cómplice para tus propósitos y dale permiso a que nos regañe cuando vea que no estemos cumpliendo, puede ser esto muy efectivo, te dará mucho remordimiento si te preguntan y no estás cumpliendo tus propósitos de ahorro. Mantenlo al tanto de cómo vas periódicamente y comparte tus triunfos.
Huye del complot o las trampas para el ahorro
Nuestras ideas sobre el dinero influyen en nuestra baja o inexistente capacidad de ahorrar. Algunas son claramente ilógicas y otras no tanto por lo que sea, vamos a darle una repasada a las creencias erróneas que normalmente nos meten el pie y que necesitamos cambiar a toda costa.
Verdaderamente Rico o sólo Gastas de mas.
Una de las broncas con el dinero es que tus manifestaciones exteriores como: traer el super auto del año, cambiar la computadora o el smartphone como los calcetines, jugar golf todos los domingos en el country club o el síndrome de “Yo Invito” no reflejan en realidad cuál es la situacion de tus finanzas. Eres realmente rico o solo gastas de mas. Cuál es la diferencia dos palabritas: Libertad Financiera: que es simplemente la capacidad de hacer con tu vida lo que quieras y tomar las decisiones que desees sin que dependas del dinero o te detengan las deudas.
En la era de las facilidades de pago la verdad es que no es ciencia cuántica el comprar mucho. Pero de ahí a que lo que adquirimos sea realmente nuestro es otra historia, podemos deber hasta la camisa que traemos puesta. Pero hay que evaluar si estas pequeñas, medianas o grandes compras están limitando nuestros planes a futuro, quizá cambiar cada dos años el celular se está comiendo la próxima posibilidad de hacer un viaje a Tailandia o esté comiéndose el fondo para retirarme a los 57 años en ves de a los 75. Conocer la diferencia y sobre todo trabajar para alcanzarlo puede hacer que en unos años seas más rico que tu jefe actual y multimillonario en comparación con tus amigos faroles de hoy.
Que se necesita?
Pues conocer bien cómo gastas en exceso actualmente y poner a trabajar tu dinero. Lo ideal en lo que coinciden la mayoría de los expertos en finanzas personales es que inviertas tu dinero de manera tal que llegue un día en que no dependas de un empleo asalariado para pagar tus cuentas. Sino que simplemente el flujo de tus inversiones cubra tus cuentas sin descapitalizarte. Siendo realistas, eso es lo que necesitaremos en algún momento. Ya qué no podrás aguantar el ritmo de trabajo actual a los 87 años, verdad?
Hay varias inversiones, incluso pequeños negocios con los que puedes empezar a hacer crecer tu dinero. Sin tener millones, ni cientos de miles. Es falso y vale la pena olvidar los prejuicios de que las inversiones son para grandes hombres de negocios, gente que sabe de finanzas, economía y todas esas creencias ocultas. Esa idea de “no nací para hacer dinero”, o “tengo muy poco para empezar”. Lo importante no es el capital con el que cuentas sino como lo utilizas, la meta es convertir lo que ahorras en activos, es decir cosas que producen dinero sin necesidad de trabajar. Puede ser un bien inmueble para rentar, adquirir un fondo de inversión, proponer algún negocio que no depende de tu presencia permanente como maquinitas expendedoras, o adquirir un seguro dotal (qué es una herramienta financiera que te ayuda a tener ahorro garantizado para el cumplimiento de tus objetivos, al mismo tiempo que te brinda un seguro que te protege y mantiene seguro el bienestar de tu familia con la seguridad de que al final obtendrás el ahorro planeado, se elige un plazo de 10, 15 o 20 años).
En caso de fallecimiento los beneficiarios reciben la suma asegurada libre de impuestos en una sola exhibición o en un plan de rentas a través de un fideicomiso). Incluso también puedes comprar cosas que podrías vender en el futuro a un precio mayor.
Tengamos o no la vena de comerciantes todos debemos ser inversionistas. En esto el crédito puede ser un gran aliado pero es importante detectar que deudas son productivas y cuáles son solo gasto. En cambio si hay un terreno que puedes comprar para hacerlo estacionamiento que te genere dinero ve corriendo al banco y con su dinero asegúrate una renta para ti. Eso sí, checa que haya margen entre lo que vas a ganar y los intereses que vas a pagar, si no es así. Esto no es negocio.
No te endeudes para comprar una pantalla plana gigante a crédito qué te costará 20 o 30% más, que no crece en valor y que la cambiarás en 3 años y no la podrás revender al doble porque eso es imposible.
Por último pero no menos importante dedícale tiempo a tu dinero. Esto es, aprender sobre finanzas personales, aprende a conocer tus gastos, a encontrar formas de ahorro en ellos, a casar oportunidades y a monitorear cómo vas. Tal vez demande que ahora estudies más que tus amigos sobre finanzas personales, pero eso es un precio realmente bajo si piensas cuánto es lo que pagas por comprar tu Libertad Financiera. Como decía alguien que sabe mucho de planeación a largo plazo.
Si quieres gastar, gasta sin maquillar. Hazlo como un ahorro, una oferta dos por uno o una gran barata nocturna. Porque sino a final de cuentas es un autoengaño y luego no nos explicamos a dónde fue a parar el dinero.
O dejamos de gastar o nos declaramos gastalones confesos y no de clóset, disfrazados de ahorrativos.
Asociaciones Libres
Tienes que ir diario a beber café de Starbuks? Aunque ya estés desayunado? Tienes que comer diario aguacate con totopos? Aunque haya otras opciones de botanas? Si vas al cine, siempre compras palomitas y refresco, aunque vengas de comer?, Después del Antro, los tacos son obligados?, Si te vas de vacaciones, vas a comprarte un traje de baño nuevo, aunque tengas ocho? Es de ley el paso por el Duty Free? Cuándo viajas en avión al extranjero?
Cuántos de esos hábitos tenemos porque en la cabeza los asociamos “junto con pegado” y no porque lo deseamos, ni mucho menos lo necesitemos?
Seguramente, si reflexiones en las cosas en las que gastas en automático porque vienen en paquete, encontrarás una buena cantidad de ahorros, adicionales.
“Porqué me lo merezco y otras formas de Terapia Financiera”
Qué mal hábito es traer la palma del martirio todos los días y luego un sábado desquitarnos con la cartera: “Sí, me voy a comprar esa televisión de $20,000 pesos porque he trabajado tanto este año y me la merezco”. “Me voy a echar esa juergotota en la cantina, y voy a invitar a todos, porque toda la semana estuve saliendo de la oficina a las 10 de la noche, por culpa de mi jefe explotador”, “Me voy de compras porque terminé con el novio y necesito algo que me haga sentir mejor”.
Total qué para gastar cualquier pretexto relacionado con compensar algo que anda mal en la vida es bueno, o es buena la terapia de compras. Pero sirve de algo? o es solo evadir algo que tienes que resolver y no precisamente con la cartera? Firmar con el corazón roto el único estado que cambia es el de tu cuenta bancaria no el de tu vida. Si te pasas, al rato vas a tener dos problemas: tu depresión y tus deudas.
Si gastar es tu afición y ahorrar es un gran sacrificio o martirio que te pesa tanto, y te estás desquitando con la cartera; Busca como librarte de él! Cambia de trabajo, habla con tu jefe, corta a el novio nefasto, acude a una terapia real. Será más barato. Hay que buscar formas más perdurables y menos costosas de ser feliz que una tarde en el centro comercial.
Comentarios
En este Post Sofía Maciás nos da una cátedra de una gran cantidad de fuentes seguras de ahorro que puedes implementar a partir de ahora que no son tan difíciles de lograr, con un sencillo ejemplo de ahorro de $100 pesos puestos a trabajar con el interés compuesto te sorprende el crecimiento exponencial de la inversión, ahora imagina con ahorros mayores a esa cantidad y con mejores tasas de interés. La clave a mi juicio es ser perseverantes en el objetivo de ahorro e inversión para alcanzar las metas que nos propongamos a lo largo de la vida como es: la educación de nuestros hijos, la casa de mis sueños, los viajes que deseo y un fondo suficiente grande para un retiro holgado de clase media acomodada y con bienestar, con protección para la salud y para nuestros bienes materiales.
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